Что такое ссудный счет в банке

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое ссудный счет в банке" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке QJdqDK2GKyW4PoZbvp9TVdrkT4RoDO7bwcA7QztP

Можно дать такое определение ссудного счета в банке – это индивидуальный счет клиента-заемщика банка, предназначающийся для следующих целей:

  • для перечисления банком на такой счет клиента собственно кредитных средств;
  • внесения заемщиком денежных сумм в целях погашения кредита.

Такой счет используется для учета в балансе самого банка операций, направленных на образование и погашение ссудной задолженности (см. вопрос 1 из информационного письма Центробанка РФ от 29.08.2003 № 4, далее — ИП № 4).

Такие счета могут открываться как для физлиц, так и для организаций при получении ими кредитов. Валюта счета может быть как национальной, так и иностранной.

При этом в практике отмечается, что открытие ссудного счета в банке – это чисто техническое условие выдачи кредита клиенту, а его обслуживание и ведение — это обязанность банка (причем именно перед Банком России, а не перед заемщиком), возникающая в силу закона, а не его право (см. решение Абатского райсуда Тюменской обл. от 06.03.2017 по делу № 2-49/2017).

В зависимости от формы выдачи кредита ссудные счета можно дифференцировать по форме управления и использования, например, таким образом:

  • Простой. Открывается для предоставления кредитных средств клиенту и дальнейшего погашения кредита по одному отдельному кредитному договору.
  • Специальный. Служит для систематических выдач кредита в рамках установленного предела (например, при открытии кредитной линии) и погашения выбранных клиентом объемов.
  • Овердрафт. Служит для кредитования расчетного счета клиента при недостатке средств на последнем. Проще говоря, в отсутствие отдельного кредитного договора клиент при необходимости может превысить расход средств по своему расчетному счету, используя предоставленный банком лимит, с последующим погашением задолженности.
  • Контокоррентный. Единый счет клиента, объединяющий в своей структуре расчетный и ссудный счета такого клиента. Его предназначение — отражение взаимных расчетов между сторонами такого банковского договора. В российской практике применяется крайне редко.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Правомерность взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета

Ссудный счетне является банковским счетом по терминологии и содержанию соответствующих норм Гражданского кодекса РФ (ст. 845–860) и закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I (п. 3 ч. 1 ст. 5). И поэтому открытие и ведение ссудного счета в банке – это не самостоятельные банковские услуги, поскольку, как мы указывали выше, они являются необходимыми техническими процедурами при выдаче клиенту кредита и его последующем погашении. Банк обязан его открыть, причем за свой счет (см. постановление президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09).

По этой причине проблема законности взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета разрешается следующим образом:

  • Взимание комиссии за открытие и обслуживание такого счета физлицу однозначно не соответствует требованиям закона (например, определение ВС Респ. Башкортостан от 13.12.2016 по делу № 33-24213/2016).
  • Взимание комиссии в ситуациях, когда заемщиком является хозсубъект (т. е. положения закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I на правоотношения не распространяются), оценивается судебной практикой неоднозначно. Одни суды ссылаются на то, что по назначению ссудный счет в банке – это технический счет и взимание комиссии недопустимо (например, решение АС ХМАО-Югры от 26.04.2016 по делу № А75-14892/2015). Другие отмечают, что стороны вольны в выборе условий при заключении договора и вполне могут договориться о возможности взимания комиссии в данном случае (например, решение АС г. Москвы от 08.09.2016 по делу № А40-108402/16-97-820).

Суд может отказать в удовлетворении требований о квалификации как недействительных условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение счета, если установит, что он не является ссудным, хотя и носит фактически вспомогательный характер. Например, мотивировки могут быть следующими:

  • в договоре установлена комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, а в отношении именно ссудного счета никаких комиссий не предусмотрено (см. определение Самарского облсуда от 10.02.2016 по делу № 33-1621/2016);
  • открытый клиенту счет предназначен для обслуживания не внутренних потребностей банка по учету предоставленных кредитов, а потребностей самого клиента (например, решение Индустриального райсуда г. Хабаровска от 28.11.2016 по делу № 2-7851/2016);
  • карточный счет, открытый на основании заявления истца, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и установление комиссии за обслуживание данного счета не может квалифицироваться как нарушение прав истца как потребителя (например, решение Труновского райсуда Ставропольского края от 22.03.2017 по делу № 2-103/2017) и т. д.

Итак, предназначение ссудного счета в банке – это обеспечение технической возможности:

  • для банка — предоставить заемщикам кредит;
  • заемщиков — возвратить заемные средства банку-кредитору.

Взимание комиссий за открытие и ведение такого счета с заемщика-физлица неправомерно.

Ссудный счет в банке — классификация и принцип работы

Об особенностях кредитования, условиях погашения знает каждый заемщик, а вот понятие ссудного счета знакомо далеко не всем. Чтобы грамотно разбираться в терминологии и процедуре кредитования, в этой статье мы рассмотрим, что такое ссудный счет в банке.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке 1-6-600x400

Ссудный счет в банке это

Что такое ссудный счёт и для чего он необходим?

Ссудным называется банковский счёт, призванный отразить финансовые операции, осуществляемые клиентом, берущим кредит. Данный счёт активен, его дебет отражает размер ссудной задолженности, его кредит – погашение из ежемесячных взносов.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Инициатором его открытия выступает банк для проведения ежедневных финансовых операций. Данный счёт позволяет увидеть, когда кредит впервые брался заёмщиком, как он погашается на данный момент. И при необходимости составить график погашения заемщиком кредита и выявления просрочек.

Читайте так же:  Нпф сбербанка — негосударственный пенсионный фонд

Сведения, отражающиеся в этом счете оценивают сотрудники банка впоследствии при обращении клиента за кредитом. Если, например, клиент в дополнении к ипотечному кредиту оформляет потребительский займ, кредитную карту и т.д., то судный счет поможет оперативно отразить всю информацию об истории погашения кредита.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке 2-6

Ссудный счет как часть кредитного процесса

Если один банк готов предоставить своему клиенту несколько кредитов, под каждый из них заключается отдельный договор и открывается отдельный ссудный счёт. При этом на каждом из них будут фиксироваться свой дебет и кредит.

Все операции с процентами (начисление, погашение, списание) к данному счету не относятся.

Документы для открытия ссудного счёта

Для открытия ссудного счёта физическому лицу достаточно тех документов, которые он предъявлял для получения кредита.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке i-25

Если он является лицом юридическим, пакет документов, который он обязан предоставить, чтобы открыть ссудный счёт, определяется положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При подписании договора займа в банке клиенту открывают ссудный счет, который позволит заемщику контролировать свои финансовые потоки по разделам счета дебит и кредит. Время открытия ссудного счёта совпадает со временем выдачи ссуды.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке 4-5-600x336

Этим же обстоятельством объясняется тот факт, что в договоре о предоставлении кредита указывают не номер ссудного счёта, а номер депозита до востребования: невозможно присвоить номер счёту, который ещё не открыт.

Исключением будут те банки, которые предварительно резервируют номер счёта. Одно время эту процедуру проводил Сбербанк для физических лиц, но впоследствии отказался от этого. Ведь подобная практика лишь усложняла расчёты.

Впрочем, о присвоении ссудному счёту номера банк может уведомить заёмщика информационным письмом.

Ссудный счёт учитывает лишь сумму задолженности и погашение кредита. Начисление и уплата процентов его не касаются.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке 2017-02-22_145427-600x308

Номера ссудных счетов

Именно это выгодно отличает его от прочих счетов, которые позволяют банкам взимать из поступивших на них средств проценты, всевозможные комиссии, штрафы и пр. Перечисляемые на него средства позволяют заёмщику быстрей погасить задолженность по кредиту. В этом можно убедиться, запросив в ближайшем банковском отделении выписку по ссудному счёту.

Номер ссудного счёта включает в себя 20 цифр, из которых:

• 5 первых присваиваются согласно положению 385-П «О права

х ведения бухгалтерского учёта К.О. на территории РФ». Именно здесь фиксируются балансовые и небалансовые счета кредитных организаций. Согласно с 385-П ссудам, предоставляемым юридическим лицам, присваиваются номера от 45201 до 45209, предоставляемым лицам физическим – от 45502 до 45510;

• 3 следующие являются кодом валюты, обычно рублёвой — 810;

• далее 1 цифра – ключом

• 4 за ней — кодом филиала;

• последние 7 – уникальным номером.

Классификация ссудных счетов довольно обширна. Их различают:

  • по цели открытия;
  • по взаимосвязи с оборотом;
  • по режиму функционирования, то есть порядку оформления операций по выдаче кредита и платежам по нему.

Все они тесно соприкасаются с классификацией методов кредитования.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке 5-5-600x327

Виды ссудных счетов

Критерием выбора подходящего варианта является оптимальный для клиента режим выдачи и погашения ссуды.

Виды ссудных счетов по цели открытия

  1. Депозитно-ссудные. Наиболее подходящий вариант для клиентов, поставивших себе цель накопить сбережения. Возможность получения кредита последние рассматривают исключительно гипотетически: в случае полного снятия денег с депозита.
  2. Счета с кредитовым оборотом, называемые также валютными. Интересны тем клиентам, которым нужна перекредитация (рефинансирование). Обычно это происходит при взятии нового кредита на погашение старого на более выгодных условиях выплаты. Например, с более низкой процентной ставкой.
  3. Накопительно расходные. Позволяют осуществлять оборот финансов как по дебету, так по кредиту. Классический пример здесь – оформление кредитной карты. Заёмщик может постоянно её пополнять, каждый раз переводя туда накопления. Но сумма затрат постоянно будет превышать сумму переведённых денег.

При оформлении договора, важно обратит внимание на порядок ведения счета. Некоторые банки включают этот пункт в дополнительную оплату.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке chto-takoe-ssudnyj-schet-v-banke3-e1480287878467-282x400

  1. Оборотно-платёжные. Предназначены для погашения ссуды при кредитовании по обороту. Данное кредитование призвано покрыть затраты клиента вплоть до момента высвобождения собственных средств. Величина ссуды определяется объективной потребностью заёмщика. И чем последняя ниже, тем быстрей погашается ссуда, пока потребность не возникает вновь.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке b48f2c03bbd159814922841bfb3fe7d7_L-600x400

Постоянное изменение объективных потребностей гарантирует постоянный оборот. Обычно таковые касаются оплаты товаров или услуг, выплаты зарплаты работникам, платёжных поручений на погашение ссуды, уплаты налогов и пр. Погашающие ссуду платежи идут на оборотно-платёжный (оборотно-сальдовый) счёт.
Сальдово-компенсационные. Предназначены для погашения ссуды при кредитовании по остатку. Размер кредита здесь прямо пропорционален величине остатка товаров, вещей и прочих затрат, ставших причиной обращения за ним. Если организация на свои деньги приобрела определённый товар, а после обратилась в банк, для неё важна не предоплата, поскольку она её уже внесла, а компенсация её израсходованных средств, выдаваемая под остаток этого товара.

Изображение - Что такое ссудный счет в банке refinansirovanie-rejting

Открытие сальдово-компенсационного счёта позволяет конкретизировать цель, ради которой берётся кредит. Но под каждую конкретную потребность придётся открывать отдельный счёт. Поэтому потребности, под которые берутся такие кредиты, обычно разовые, эпизодические.

  • Оборотно-сальдовые. Предназначены для погашения ссуды при кредитовании по оборотно-сальдовому методу. Ссуду при нём можно получить тогда, когда в ней возникла потребность. Но погасить её надо в строго определённый срок, невзирая на то, высвободились для этого ресурсы или нет. Стадия её получения совпадает с началом оборота товарно-материальных ценностей и затрат. А стадия погашения заставляет рассчитаться со срочными обязательствами перед банком. Обычно счета данного типа открывают предприятия, занимающиеся торговлей, производством, сельским хозяйством.
    1. Простые. Их заводят клиенты, которые берут разовые кредиты и затем погашают их ежемесячными платежами. В одном банке заёмщики могут открыть сразу несколько простых кредитов. При этом каждый будет оформлен документально.
    2. Специальные. Их открывают клиенты, готовые регулярно брать кредиты и так же регулярно их гасить. Обычно для этой цели оформляется кредитная карта. Желающим открыть специальный счёт банк предоставляет кредитный счёт, указывая в договоре о его открытии максимальную сумму кредита, предоставляемую клиенту на определённый срок. Отныне если заёмщик захочет приобрести что-либо в кредит, ему не нужно каждый раз обращаться в банк за ссудой, а банку не нужно анализировать его кредитоспособность. Достаточно предъявить платёжный документ.
    3. Овердрафт. Предоставляется тем клиентам, которые не заключали кредитный договор, однако имеют счёт в банке и заключили с ним соответствующее соглашение.
    Читайте так же:  Абсолют банк санкт-петербург официальный сайт

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке overdraft-533x400

    Для таких заёмщиков становится возможным перерасход средств при условии обязательного их возврата банку. Естественно, такой перерасход не будет превышать заранее установленного лимита.

  • Контокоррентные. Предоставляются только юридическим лицам и сочетают в себе черты ссудного и расчётного счетов. При этом на ссудном счёте фиксируются все поступления в ходе хозяйственной деятельности, на расчётном — все списания. В результате можно ясно видеть, сколько должен заёмщику банк, а сколько – заёмщик банку. Если у организации временно не хватает средств на покрытие её потребностей, ей может быть предоставлен контокоррентный кредит.
  • Вне зависимости от вида ссудного счёта клиентов-заёмщиков интересует вопрос об удержании комиссии за его открытие и использование.

    Возможность удержания комиссии напрямую зависит от того, кто является владельцем займа: физическое или юридическое лицо.

    1. С физических лиц комиссия не взимается, поскольку ссудный счёт открывается по инициативе банка и не является самостоятельной услугой. Данная позиция неоднократно была озвучена Верховным судом РФ. Говорится об этом и в постановлении арбитражного суда №8274/09. Если же банк требует с заёмщика комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, алгоритм действий следующий:
      • отправка в банк письма с требованием возврата комиссии;
      • при игнорировании банком письма – подача иска в суд либо обращение в Роспотребнадзор.

    Исключением из правила является лишь уплата физическим лицом комиссии за ведение ссудного счёта при оформлении себе кредитной карты.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке kakie-nuzhny-dokumenty-dlya-polucheniya-voennogo-bileta-600x338

    Документы для оформления ссудного счета

    В этом случае она включится в сумму комиссии, взимаемой за обслуживание карты.

    1. С юридическими лицами и предпринимателями всё сложней. Изложенные выше позиции Верховного и арбитражного судов остаются в силе. Но не следует забывать о действующем в России принципе свободы договора, а также о том, что коммерческие отношения не защищены законом о правах потребителя. Поэтому хотя теоретически расходы за предоставление кредита должен брать на себя банк, практически каждый случай диктует свои условия.

    Важно! Открытие ссудного счёта является чисто техническим процессом. Поэтому сам факт его открытия не требует оповещения налоговой инспекции. Закрытие счета обязан осуществить банк после полного погашения заёмщиком обязательств по кредиту.

    Что такое ссудный счет в банке? Открытие, ведение, комиссии, виды

    Ссудный счет – основная составляющая системы кредитования, необходимая банкам для учета движения средств по выданному кредиту. Любой, кто хоть единожды пользовался банковскими кредитами, имел дело с ссудным счетом, зная об этом или нет.

    Давайте разберемся, что на самом деле представляет собой ссудный счет, как он открывается, особенности его ведения, а также, какие виды ссудных счетов на практике используются банками сегодня.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке ssudnyy-schet-v-banke

    Термин «ссудный счет» ничто иное как индивидуальный счет заемщика в банке-кредиторе, открываемый для перечисления на него кредитных средств при выдаче кредита, и последующего зачисления на этот счет ежемесячных платежей по кредиту. Именно так называются в банковской практике счета, на которых отображается движение средств должника по кредиту. На ссудном счету содержится вся информация:

    • О расходах – снятии денег пользователем кредитных средств (заемщиком);
    • О приходах – платежи в адрес банка согласно кредитному договору.

    На одного и того же клиента банка могут быть открыты сразу несколько ссудных счетов, в том случае, если клиент-заемщик оформляет несколько кредитов одновременно, по которым расход и приход учитывается по отдельности. Например гражданин может иметь в одном банке ипотечный кредит, две кредитные карты, потребительский кредит, а также нецелевой кредит наличными, в данном случае под каждый кредитный договор будет заведен отдельный ссудный счет.

    Несмотря на тот факт, что внутрибанковский финансовый учет, которым занимаются только сотрудники, лежит на плечах самого банка, (в случае необходимости к ссудному счету имеют доступ и налоговые органы ФНС России), знать некоторые особенности открытия и введения ссудного счета не будет лишним и для заемщика.

    1. Главной особенностью является то, что ссудный счет – это не самостоятельная услуга, предоставляемая банком. Открытие и ведение ссудного счета это сопутствующее действие, выполняемое сотрудниками банка во время открытия и обслуживания кредитного договора с заемщиком.
    2. Открытие и ведение ссудных счетов для предпринимателей и юридических лиц хоть и является обязанностью банка в силу требований о бухгалтерском учете (а не услугой, как хотелось бы некоторым банкирам), но к коммерческим отношениям между юридическими лицами закон о защите прав потребителей не применим, поэтому банки, апеллируя к принципам свободы договора пытаются вводить комиссии за ведение ссудного счета в случае кредитования юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Стоит отметить, что Верховный Суд РФ в большей степени склоняется к кому, что все расходы банка, которые непосредственно относятся к ведению счетов, в том числе и ссудных, должны покрываться из тех денежных средств, которые банк получает за предоставление кредитного займа и обслуживание организаций и предпринимателей. Но четкой позиции Верховный Суд (ранее этими вопросами ведал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, упраздненный в соответствии с Законом РФ о поправке к Конституции РФ от 5 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ) не обозначил, поэтому судебная практика по вопросам комиссий за ведение ссудного счета может отличаться от дела к делу, и от региона к региону.
    3. Ссудный счет является техническим. Когда происходит его открытие, ставить в известность налоговые органы не требуется.
    4. Ссудный счет отличается от обычного тем, что его не нужно закрывать, то есть, когда заемщик полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору и выплатил всю сумму с процентами, банк должен самостоятельно закрыть ссудный счет.
    Читайте так же:  Вклады, открываемые через «сбербанк онлайн»

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке bankovskyy-ssudnyy-schet

    На сегодняшний день банками на практике используется следующие виды ссудных счетов:

    • Простой ссудный счет — если заемщик берет разовый кредит, то именно такой вид ссудного счета будет открыт в рамках кредитного договора. Его отличие заключается в том, что сумма дебета по нему вводится единоразово и в дальнейшем за счет поступлений от заемщика подлежит погашению;
    • Особый ссудный счет — на такой счет заемщик может зачислять денежные средства не только на погашение, но и на увеличение суммы дебета — как правило, предоставляется по кредитной линии;
    • Специальный ссудный счет. Такой счет у организации может быть только один. Именно по такому виду ссудного счета учитываются операции с векселями;
    • Контокоррентный ссудный счет — на таком счете происходит объединение обычного ссудного счета с расчетным счетом. По такому счету проходят как приходно-расходные операции, так и движение средств как по кредиту, в результате контокоррентный ссудный счет отражает состояния взаимной задолженности банка и его заемщика;
    • Овердрафт — в случае, когда нет кредитного договора с клиентом, но банк допускает для него возможность перерасхода средств с последующим погашением в обязательном порядке, открывается ссудный счет – овердрафт.

    Следует знать, что удерживание любых комиссий по ссудному счету, когда заемщиком является физическое лицо, не допускается, будь то комиссии за открытие или ведение счета. Верховный суд РФ неоднократно озвучивал вышеупомянутую позицию, когда разбирал дела, связанные со спорами между заемщиком и банками в отношении кредитных обязательств.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке kreditnyy-ssudnyy-schet-v-banke

    Ссудные счета также различаются по виду – можно открыть счет в национальной валюте – рублевый и валютный ссудные счета.

    В российской экономике сегодня основной формой ссудного счёта являются простые ссудные счета. Однако отдельные банки используют специальные и контокоррентные судные счета, выбор зависит в большей степени от сложившихся отношений между клиентами и банком, а также в той или иной мере от экономической ситуации в стране.

    Большинство граждан оформляют кредиты, особо не вчитываясь в условия кредитного договора и не вдаваясь в детализацию представленных в нем понятий. Все привыкли, что кредит можно погашать по номеру кредитного договора или в онлайн-банкинге с помощью простых опций. Мало кто знает, что такое кредитный счет, как он открывается, для чего нужен. И поэтому услышав первый раз такой термин, как ссудный счет, начинают интересоваться вопросом: ссудный счет в банке- это что? Для чего он нужен, взимается ли плата за его обслуживание? И далее попробуем в этом разобраться.

    Итак, что такое ссудный счет (далее СС)? Это специально открытый для каждого клиента текущий кредитный аккредитив, который открывается банком для каждого субъекта, оформляющего любой вид займа. Он имеет только единственное предназначение – учет текущей задолженности по выданному клиенту займу. Аккредитив имеет внутреннее предназначение, функционирует только в рамках внутренней работы банка.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке sudnyj-schet-v-banke-eto-1

    СС не может быть использован для проведения других видов расчета, в том числе и между банками. Клиент не может по номеру произвести расчет, получить средства, снять деньги с него. Исключительно на него могут зачисляться платежи по кредиту.

    Сколько у субъекта займов, столько и ссудных счетов может быть открыто для каждого лица.

    Алгоритм отражения операций следующий: по дебету будет отражена выдача денежных средств с кассы финансового учреждения, а по кредиту -внесение и зачисление денежных средств на счет клиента. При этом многих вводит в заблуждение само понятие «счет». Поэтому отвечая на вопрос что это такое, необходимо отметить: что есть принципиальные различия между расчетным и ссудным счетами.

    Принципиальная разница:

    1. Банковский счет открывается только при наличии подписанного между клиентом и банком специального договора на открытие и обслуживание. Кредитный же открывается автоматически, но только без подписания такого документа. Основанием служит кредитный договор.
    2. На открытие банковского счета необходимо обязательное согласие самого клиента, при открытии ссудного такого согласия не нужно.
    3. При открытии банковского счета может взиматься, а может не взиматься плата за открытие и обслуживание, стоимость же открытия ссудного равна 0. По действующему законодательству ни один банк не может за такие действия взимать плату.

    Это принципиальные отличия двух аккредитивов, которые по своему предназначению могут показаться похожими. Ссудный имеет также и свои принципиальные особенности, среди которых можно выделить следующие:

    • по факту открытия именно ссудного аккредитива, юридическому лицу или банку не нужно уведомлять налоговые органы;
    • счет не нужно ни при каких обстоятельствах закрывать. Такая опция произойдет автоматически при погашении всей задолженности перед финансовым учреждением;
    • номер ссудного счета имеет технический характер и нигде, кроме банка не используется и не фигурирует.

    Это те особенности, которыми обладает любой СС, открытый хоть в банке Сбербанк, хоть в Альфабанке и т.д. Нет никакой разницы.

    Существует классификация судного счета. Всего может быть на практике 5 видов:

    И несмотря на то, что большинство даже не знают о существовании данных видов, они все активно используются на практике.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке sudnyj-schet-v-banke-eto-2

    Многих клиентов волнует вопрос: а нужен ли номер СС самому клиенту?

    Для начала необходимо отметить: такой номер может быть озвучен клиенту только после того, как кредит будет выдан. Ранее такая информация не может быть предоставлена клиенту. В договоре указывается номер расчетного счета, а потом уж в онлайн банкинге человек может заметить совсем другой номер. Как правило, банк открывает сначала для своего клиента дебетовый счет, куда заемщик должен вносить деньги, а потом устанавливает автоматическое списание средств с такого вот дебетового счета на ссудный. Такой себе взаимозачет. Но здесь есть одно, но. Если клиент будет вносить на РС денежные средства сверх минимальной суммы платежа по займу, чтобы досрочно погасить кредит, то в конце месяца автоматическое списание может произойти только на минимальную сумму. Остаток так и останется на дебетовой карте. Это важно знать, когда действуют специальные программы льготного кредитования: например, первые 10 месяцев 0%, а потом процент начинает начисляться.

    Читайте так же:  Кредитная карта альфа-банка онлайн заявка

    Также многие клиенты отмечают, что многие банки самостоятельно распоряжаются распределением средств на дебетовых картах: что-то идет в счет оплаты процентов, что-то в счет основного долга и т.д. Если же клиент будет сам вносить средства сразу на СС, то он будет уверен в том, что такие средства идут в полном объеме на погашение займа.

    Таким образом, номер необходимо знать, но необходимо всегда уточнить в банке: возможно ли сразу зачислять по данным реквизитам средства, чтобы погашать обязательства или нет. Чтобы потом не пришлось из-за чьей-то ошибки платить дважды.

    Ссудный счёт в банке. Что это такое? Нужен ли он заёмщику?

    Каждый раз при выдаче кредита банк открывает ссудный счёт. Среднестатистическому заёмщику это название ни о чём не скажет – он взял в банке кредит и получил вместе с ним номер счёта кредитования, на который необходимо зачислять ежемесячный платёж. Более того, обычно достаточно сообщить операционно-кассовому работнику номер договора, отдать требуемую сумму для планового зачисления, и получив приходный кассовый ордер, забыть о банке до следующего взноса. Но, тем не менее термин «ссудный счёт» может фигурировать в кредитном договоре, а может встретиться и в интернет-банке при просмотре параметров взятого кредита (его, например, видно в Сбербанке Онлайн). И некоторые дотошливые господа в интернете, начинают мутить воду, дескать, банки незаконно скрывают эту информацию и не дают возможность вносить очередные платежи непосредственно на этот счёт. А надо ли это делать? Что это вообще за счёт, и с какой целью он открывается? Будем разбираться.

    Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.

    Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.

    Операции, которые отражаются по дебету и кредиту ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.

    Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом. Первый открывается на основании договора банковского счёта, что является основным и единственным признаком понятия «счёт», которое приводится в статье 11 Налогового кодекса РФ. По договору банковского счета (далее цитируем ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Примем во внимание, что такой договор заключается только по обоюдной воле каждой из сторон: банка и заёмщика.

    Для открытия второго – договор банковского счёта не заключается, поскольку это прямая обязанность банка (он выполняет указание ЦБ РФ). Открытие ссудных счетов происходит без согласия заёмщика (оно не требуется), т.е. его воля в этих случаях не выражается. По сути, такие счета не соответствуют критериям, определённым в ст. 11 НК РФ, т.е. не являются «счетами» в нашем обычном представлении, когда через них банк ведёт расчёт со своими клиентами.

    Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.

    Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.

    В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:

    1. Простой . Открывается при разовом кредитовании. Дебет такого счета вводится разово и отражает сумму выданного кредита. По мере погашения обязательств должника дебетовый остаток уменьшается за счет кредитовых оборотов (поступлений).

    2. Особый . Предназначен для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств здесь возможно и в счет погашения уже имеющегося долга, и для увеличения дебетового остатка.

    3. Специальный . Счет может открываться только для юридических лиц и исключительно в единственном экземпляре. Предназначен для учета векселей.

    4. Контокоррентный . Это некий гибрид расчетного и ссудного счетов. На нем учитывают взаимные обязательства банка и клиента.

    5. Овердрафт . Такой счет предоставляет возможность перерасхода средств и подразумевает автоматическое погашение долга за счет первых же поступлений.

    Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны. В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?

    Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.

    Читайте так же:  Оплата кредитов от отп банка где и как лучше совершать платежи

    Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него. Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи. То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.

    Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт. А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.

    К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную просрочу и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.

    Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.

    Во-первых , списание процентов по кредитам (тех, которые прописаны в договоре с банком) производится на совершенно другом счете, который начинается с цифр 706. Поэтому при внесении очередного ежемесячного платежа вам придется самостоятельно дробить его на основной долг и проценты, чтобы внести нужную сумму на нужный счет (а дадут ли заёмщику возможность самостоятельно зачислить деньги на этот внутренний счёт в банке, это ещё вопрос?). В случае с погашением долга на текущие счета всю эту «лишнюю работу» за вас делают работники банка. Они вручную распределяют суммы поступлений на нужные счета в соответствии с графиком гашения.

    Во-вторых , игнорирование оплаты неустойки (если таковая появилась) – это прямое нарушение кредитного договора, самим же заёмщиком подписанного, между прочим. Он сам её будет рассчитывать (это же касается других платежей, заявленных в договоре) и он знает, куда её зачислить? Берут большие сомнения на этот счёт.

    В-третьих , из ряда документов ЦБ РФ, заявлений Верховного Суда РФ, постановлений ФАС и указа Президента РФ следует прямой запрет на получение (внесение) денег налогоплательщиками (проведение расчетов с банком) через ссудные счета, минуя свои расчетные счета. Для желающих прочитать об этом в первоисточниках, отправляем вас к статье, написанной банковскими специалистами, где очень хорошо освещается эта тема и даны ссылки на источники (статья немного устарела, но актуальна и на сегодняшний день). Также рекомендуем вам немного погуглить – вы найдёте много полезной информации по этой тематике на уважаемых сайтах русскоязычного интернета.

    Ну и, наконец, в-четвёртых , автор этой статьи лично зашел в Сбербанк и спросил, можно ли перевести платёж по кредиту непосредственно на ссудный счёт. На что операционный специалист ответила, что: «У вас даже сделать этого не получиться, программа не даст сделать такую проводку и однозначно «ругнётся». Это физически невозможно».

    А теперь ответьте себе сами – действительно ли вам нужно знать номер ссудного счета? И собираетесь ли вы вносить платежи на него?

    Открытие ссудного счета – неотъемлемая часть процесса кредитования. Это обязанность, сопутствующее действие со стороны банка ещё и в силу закона о бухучете – этот счёт необходим прежде всего самой кредитной организации, которая обязана вести бухучет (разъяснение Верховного Суда РФ). Поэтому начисление каких-либо комиссий за открытие, а уж тем более ведение, ссудного счета незаконно. Но, несмотря на это, финансовые учреждения умудряются удерживать такие сборы с юридических лиц, прикрываясь принципами свободы договора. Закон о защите потребителей, который запрещает взимание подобных комиссий, не распространяется на коммерческие отношения между юридическими лицами (за подробностями сюда). К слову, не так давно подобные поборы взимались и с физических лиц, но такая практика уже прекратилась.

    Вопреки некоторым высказываниям в интернете, никаких документов для открытия ссудного счета не нужно. Банк откроет его сам на основании кредитного договора. А всевозможные копии устава, баланса и прочей документации заявителя банк запрашивает исключительно для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента, легальность и рентабельность его бизнеса и принять обоснованное решение относительно выдачи кредита.

    Закрывается ссудный счет после исполнения всех обязательств должника перед банком. И никаких дополнительных действий для его закрытия от заемщика не требуется.

    Изображение - Что такое ссудный счет в банке 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 2.9 проголосовавших: 647

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here