Что такое рефинансирование кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое рефинансирование кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Если у вас возникли сложности с выплатой потребительского кредита, ипотеки или долга по кредитной карте, а усугублять ситуацию желания нет, предлагаем рассмотреть набирающий популярность финансовый инструмент — рефинансирование. Странно, но об этой возможности знают далеко не все. А многие из тех, кто слышал, совершенно некорректно понимают ее механизм. Что такое рефинансирование кредита, как узнать, можно ли рефинансировать кредит, какие нужны документы и справки для рефинансирования кредита — ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

  • Снижается размер ежемесячных платежей;
  • Уменьшается процентная ставка;
  • Изменяется срок действия договора.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Frichtalk.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fstruktura-min-720x340

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2018 года по данным БКИ «Эквифакс»

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Читайте так же:  Сбербанк карта маэстро

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Frichtalk.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fkak-proishodit-refinansirovanie-kredita-v-drugom-banle-min

  1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
  2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
  3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

Большинству банков достаточно следующего:

  • Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
  • Копия трудовой книжки.
  • Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита — популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать — под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история — это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fvse-dengy.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2Fvyigodnoe-refinansirovanie

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Читайте так же:  Онлайн-заявка на кредитную карту почта банка

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fvse-dengy.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2Frefinansirovanie-podvoh

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fvse-dengy.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F06%2Frefinansirovanie-sovetyi

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Читайте так же:  Как получить социальную ипотеку

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Рефинансирование — это особая кредитная услуга, позволяющая создавать более приемлемые условия для погашения долга при возникновении у заемщика неблагоприятных для платежеспособности ситуаций. Стоит отметить, что данной услугой могут воспользоваться далеко не все заемщики, а лишь те претенденты, у которых кредитная история является безупречной и без единых просрочек по всем видам платежей.

Основная суть рефинансирования заключается в том, что клиенту выдается новый кредит на более выгодных условиях ежемесячного платежа. Выплаты платежа могут быть уменьшены, а срок кредитования соответственно увеличен. Данная система особенно актуальна для заемщиков, платежеспособность которых временно ограничена.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FKnowledgeBaseArticle%2Fbanks-images%2Fchtrefk

Участниками рефинансирования могут стать клиенты, имеющие достаточно хорошую репутацию по кредитной истории. Также при оформлении данной услуги банковские сотрудники обращают особое внимание на уровень дохода заемщика, поскольку клиенту придется покрывать расходы сразу по двум кредитным программам.

При оформлении услуги перекредитования необходимо тщательно взвесить все “за и против”, поскольку процедура может иметь свои подводные камни. Существуют определенные плюсы и минусы достаточно сложной процедуры рефинансирования.

  • размеры выплат по ежемесячному платежу могут быть значительно снижены;
  • с помощью данной банковской услуги можно с легкостью изменить валюту, в которой осуществляются основные платежи;
  • при помощи рефинансирования можно соединять две и более кредитные программы, причём можно объединить несколько кредитов по разным банкам. Так заемщику будет гораздо легче вносить ежемесячные платежи в финансовом аспекте, а также будет гораздо проще психологически, поскольку необходимо будет следить лишь за погашением одного платежа.
  • Некоторые кредиты “рефинансировать” невыгодно. Особенно это касается займов с достаточно большими ежемесячными комиссионными выплатами, которые зависят непосредственно от срока погашения кредита. Чем дольше клиент совершает выплату по кредиту, тем больше он отдаёт средств на данные комиссионные услуги.
  • Максимальное число задолженностей, подлежащих рефинансированию, может составлять не более 5. Если у заемщика имеется большее количество кредитов, подписываться на данную услугу ему невыгодно.
  • Процедура перекредитования может стать достаточно сложной процедурой в плане оформления для клиента. К тому же не каждый банк согласится на участие в данной программе, из-за чего несколько кредитов в разных банках объединить не всегда получается.

Рефинансирование ипотеки — особая банковская программа, которая предполагает смену финансового учреждения с целью получения более выгодных условий по погашению основного кредита. Необходимость в данной услуге возникает, если клиент начинает испытывать материальные трудности, которые, прежде всего, касаются уменьшения основного дохода и невозможности осуществлять достаточно большие платежные обязательства ежемесячно.

Если заемщик получил кредит в другом банке, при осуществлении процедуры рефинансирования ему предлагается закрыть предыдущий кредит и начать новый уже в той организации, которая предлагает процедуру перекредитования.

Стандартная процедура рефинансирования может непосредственно осуществляться банком-кредитором, где был выдан основной займ. При этом клиенту достаточно написать заявление о желании перекредитовать денежную сумму и банк создает более лояльные условия по осуществлению платежей. При этом условия кредитования могут измениться в лучшую сторону, за счёт чего погашение общей суммы осуществляется на более выгодных условиях.

Также существует процедура внешнего рефинансирования, когда на помощь клиенту приходит сторонний банк, который готов предоставить новый кредит для погашения старого, при этом платежи по новому кредитованию будут значительно уменьшены, а срок взятия кредита увеличен.

При осуществлении оформления рефинансирования клиенту необходимо собрать следующий пакет документов:

  • кредитный договор по основному кредиту;
  • “пакет ” всех квитанций, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающий основной уровень дохода;
  • копия личной трудовой книжки;
  • кредитное соглашение;
  • выписка по остатку основного долга.

Список основных документов предоставляется непосредственно в банк, в котором клиент желает получить процедуру рефинансирования. Дополнительно банк проверяет кредитную историю, которая должна подтвердить безупречную репутацию заемщика.

Заявка на рефинансирование может быть подана в системе онлайн или непосредственно в банке, в котором клиент желает получить процедуру перекредитования. Заявка на кредит включает в себя анкетирование, в котором необходимо указать стандартные данные о заемщике — ФИО, адрес, тел., а также сумму желаемого кредита. Далее при одобрении заявки необходимо предоставить полный пакет документов для анализа кредитной истории и платежеспособности клиента.

Система рефинансирования является выгодной для банка, поскольку учреждение получает добросовестного плательщика, готового выплатить всю сумму кредита. Благодаря данной услуге поток клиентов значительно растет, а это положительно сказывается на репутации банка, а также его доходах.

  • Примерная схема рефинансирования выглядит следующим образом:
  • Заемщиком принимается основное решение об использовании услуги перекредитования в зависимости от определенных причин;
  • заемщик обращается к банку с прошением об изменении основных пунктов договора, которые касаются непосредственно ежемесячных выплат;
  • Заемщик выбирает банк, в котором он хотел бы оформить процедуру и готовит необходимые справки от банка кредитора с указанием текущей задолженности по предъявляемому кредиту.
  • Банк принимает решение и “рефинансирует” предлагаемый кредит на более выгодных условиях зависимости от степени платежеспособности клиента.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FKnowledgeBaseArticle%2Fbanks-images%2Fchtrefk2

Рефинансирование рассчитывается при помощи удобных калькуляторов, представленных в онлайн системе многих банков. Благодаря удобной функции можно заранее просчитать все возможные платежи по будущим кредитам и решить, является ли услуга перекредитования действительно выгодной для клиента.

Читайте так же:  Получить ипотеку с дифференцированными платежами

Основная ставка рефинансирования Центрального банка отражает размер годовых процентов по кредитам, которые были предоставлены кредитным организациям. Данная система кредитования является своеобразным рефинансированием необходимых денежных ресурсов. Процедура позволяет регулировать ликвидность банка при недостатке средства финансовых кредитных организаций, которые взяли на себя обязательства выдавать финансовые средства в кредит.

Существует ключевая и процентная ставка рефинансирования, установленная непосредственно Банком России. При этом с 1 января 2016 года значение основной ставке рефинансирования главного Банка России полностью приравнивается к значению ключевой ставки, определённой на соответствующую дату.

Таблица фиксированных размеров ставок рефинансирования, определенных Банком России на соответствующую дату

Дата утверждения ставки

Годовой % ставки рефинансирования

Основной документ, определяющий размер фиксированной ставки

данные Банка России от 27.10.2017

данные Банка России от 15.09.2017

данные Банка России от 16.06.2017

данные Банка России от 28.04.2017

данные Банка России от 24.03.2017

данные Банка России от 16.09.2016

данные Банка России от 10.06.2016

данные Банка России от 11.12.2015

Текущее значение основной ключевой ставки по системе рефинансирования — 8.25%. Размер ставки установлен 30 октября 2017 года.

Система реструктуризации представляет собой вызванное необходимостью изменения суммы ежемесячного платежа кредита за счёт продления его срока и уменьшение ставки.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Срок кредитования всегда можно увеличить, написав необходимое заявление в банк. Финансовая организация рассматривает данное заявление и в итоге может быть составлен новый график кредитной суммы, при этом будет действовать старый договор.

Для банка гораздо более выгодно провести процедуру реструктуризации и увеличить сроки кредита, чем иметь просроченные задолженности по сумме. Для клиентов банка выгода очевидна — значительное снижение финансовой нагрузки позволяет с меньшими трудностями выплатить кредит. Минимизировать долги можно также при помощи замены множества кредитов на один, который будет длительным по срокам, при этом ежемесячная сумма платежа не будет столь обременительные для клиента.

Для осуществления процедуры рефинансирования важно рассмотреть условия нескольких финансовых организаций и выбрать оптимальное решение по минимальной процентной ставке. Также стоит учитывать дополнительные требования банка к данной процедуре, которые в некоторых случаях могут стать невыгодными для клиента.

Особенности процедуры в разных банках:

  • Некоторые учреждения имеют право отказать в осуществлении процедуры рефинансирования;
  • Другие кредитные организации могут снизить основную ставку на 0,5% или предоставить кредитную карту на более выгодных условиях;
  • Некоторые финансовые организации могут предъявлять дополнительные требования, зафиксированные в ответном письме клиенту.

Важно внимательно изучать все условия и выбирать наиболее оптимальный вариант для выгодного перекредитования.

Сбербанк предусматривает возможность онлайн заявки на процедуры рефинансирования. Заявление можно подать через интернет, значительно сэкономив время. На сайте имеются готовые формы, которые остается лишь заполнить и отправить по необходимому контактному адресу. Информация по рефинансированию обрабатывается кредитными сотрудниками Сбербанка в течении нескольких дней, после чего решение приходит на электронную адрес или осуществляется в личный звонок клиенту.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FKnowledgeBaseArticle%2Fbanks-images%2Fchtrefk3

Программа рефинансирования в ВТБ24 представляет собой процедуру, производимую на весьма выгодных условиях. Банк принимает любые кредиты, выданные в других финансовых организациях. Фиксированная ставка по рефинансированию кредитов составляет 15%. Начисление суммы происходит в российской валюте.

ВТБ 24 предъявляет достаточно строгие требования к процедуре перекредитования. Заемщик должен соответствовать следующим критериям:

  • Возраст — от 21 до 70 лет;
  • Обязательное наличие постоянной регистрации в населенном пункте, где выдается кредит;
  • Стабильный уровень дохода заемщика;
  • Безупречная кредитная история;
  • Наличие стажа по основному месту работы не менее одного года;
  • Обязательное присутствие созаемщиков при оформлении договора перекредитования;
  • Процедура рефинансирования осуществляется лишь для клиентов сторонних банков.

Если просроченный кредит был взят непосредственно в ВТБ24, в “Почта банке”, банке Москвы и ТрансКредитБанке процедура рефинансирования не осуществляется.

Схема рефинансирования в банках может происходить на различных условиях, поэтому важно выбрать наиболее оптимальные и выгодные решение, позволяющие решить проблему перекредитования на более выгодных условиях.

Условия рефинансирования в популярных финансовых организациях

Если подойти к процедуре рефинансирования внимательно и детально изучить все предложения современных банков можно найти оптимальное решение и значительно сократить общий остаток задолженности, сменить валюту кредита, а также изменить основные сроки погашения. Огромный выбор предложений на рынке рефинансирования позволяет выбрать оптимальную процентную ставку в зависимости от платежеспособности клиента.

Набрали кредитов под высокий процент и уже не тянете платеж? Настало время узнать, что такое рефинансирование

По статистике ОКБ (Объединенного Бюро Кредитных историй) за 2016 год около 60% экономически активных россиян имели непогашенные кредиты. Получается, что практически половина населения страны выплачивает займы. К 2019 году ситуация ухудшилась, аналитики в один голос трубят о новом кредитном пузыре: люди берут кредиты, чтобы хоть как-то «поддержать штаны»— зарплат не хватает!

Если с доходами порядок, и ежемесячные платежи заемщик платит исправно — проблем нет. Но если возникают задержки, то ситуация может быстро усложниться: на просроченные кредиты начинают начисляться штрафы, повышенные проценты, и за короткий срок сумма может неплохо (для банка, а не для вас) вырасти. В такой ситуации поможет рефинансирование (или перекредитование). Reconomica расскажет, что это такое, и в какой ситуации поможет.

Читайте так же:  В каком банке получить карту кукуруза

Рефинансировать кредит — означает получить еще один заем для погашения предыдущего. Почти всегда новый кредит берется в другом банке и под меньшую ставку (иначе нет экономического смысла).

Теоретически получить новый кредит можно в том же банке, в котором вы брали первый заем. Однако на практике банк вряд ли одобрит такую заявку (тут уже для банка нет экономического смысла — будет «кормить» отписками). Перекредитование физических лиц под меньшую ставку осуществляет не так много банков.

Банк, заинтересованный в вас как в заемщике, фиксирует сумму всех ваших долгов, отдает эти деньги вашим предыдущим кредиторам, и уже на эту сумму оформляется новый кредит на более мягких условиях.

Почему это вообще возможно? Долго объяснять, и неэкономисты все равно не поймут. Если вкратце, то с течением времени условия в экономике меняются, меняется ключевая ставка ЦБ, банки перецоенивают риски и предельные ставки, по которым они могут выдать кредит сегодня. Договора, заключенные ранее, автоматическому пересмотру не подлежат, заемщик должен проявить инициативу, чтобы получить кредит на новых условиях. Как правило, рефинансирование применяется чаще всего при ипотеке, так как это «длинный» кредит, условия для новых заемщиков каждый год меняются, и разница в переплате может быть огромна.

Стоит ли сообщать «своему» банку о желании получить рефинансирование? Да, стоит. По закону заемщик не обязан уведомлять банк о желании рефинансировать кредит. Но если вы добросовестный клиент — банк может пойти навстречу и смягчить условия (уменьшить ставку, уменьшить ежемесячный платеж).

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит, долг по кредитной карте.

Почти всегда за рефинансированием обращаются заемщики, которые уже допустили просрочки по имеющемуся кредиту, или понимают, что не справляются с его выплатой.

В первом случае (если есть просрочка) перекредитоваться можно и по такой же ставке, какая установлена для первого кредита. Поскольку из-за просрочки проценты по просроченному займу повысятся, и будут начисляться штрафы — рефинансирование позволит «вернуть» прежние условия .

Во втором случае (если нет просрочки, но процентная ставка высокая, и заемщик не справляется с выплатой) надо искать только ставку ниже — иначе в рефинансировании нет смысла.

Возможные цели:

уменьшить размер ежемесячных платежей;

продлить срок действия кредитного договора;

сменить валюту кредита (к примеру — если вы брали заем в долларах до 2014 года);

выплачивать 1 заем вместо нескольких (если у вас есть несколько кредитов — вы можете получить еще 1 более крупный, закрыть ним предыдущие, и выплачивать 1 новый кредит).

Самый важный и сложный этап — выбор банка, в котором вам одобрят рефинансирование, и у которого будут более мягкие условия.

Приведем список банков, в которые стоит обратиться в первую очередь (данные актуальны на конец февраля 2019):

Альфа-Банк. Ставка — от 11.99%. Сумма — от 50 тысяч до 4 млн рублей. Рефинансировать можно любые виды кредитов (в том числе микрозаймы).

Росбанк. Ставка — от 13.5%, сумма — от 3 млн рублей, максимальный срок — до 60 месяцев для новых клиентов.

Уралсиб. Ставка — от 11.4%, срок — от 13 до 84 месяцев, сумма — до 2 млн рублей.

Райффайзенбанк. Ставка в первый год — от 11.9%, со второго — от 10.99%, сумма — от 90 тысяч до 2 млн.

Интерпромбанк. Ставка — от 12%, сумма — до 1 млн рублей, срок — от 6 месяцев до 7 лет.

Как правильно рефинансировать кредит: 5 главных шагов

Действуем так:

Уведомляем кредитора о желании получить рефинансирование. Если банк смягчает условия — супер: следующие шаги вам не нужны. Если не хочет — двигаемся дальше.

Выбираем банк, в котором будем перекредитовываться.

Собираем документы и подаем заявку на получение нового займа. Обычно процедура выглядит как получение «обычного» кредита, только могут дополнительно запросить чеки об оплате основного займа.

Ждем, пока заявку рассмотрят. Срок зависит от суммы и от условий основного кредита: есть ли залоговое имущество? Нет ли просрочек? В кризисный период люди чаще обращаются за рефинансированием: поскольку платежеспособность населения упала, и банки начали снижать ставки, чтобы привлекать новых клиентов. Поэтому рассматривать заявку могут до 5-10 рабочих дней (если речь идет о сумме свыше 200-500 тысяч рублей).

Заключаем договор. Финальный этап, на котором надо обязательно изучить условия нового кредита — не будут ли они хуже, чем в предыдущем?

Далее некоторые банки сами переводят деньги на счет предыдущего кредитора, и вам останется только убедиться, что старый кредит закрыт. Но есть и банки, которые выдадут деньги клиенту, а ему придется самостоятельно нести их предыдущему кредитору.

Изображение - Что такое рефинансирование кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 27

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here