Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

10 советов как выгодно взять потребительский кредит

Оформить потребительский кредит сегодня довольно просто, но вот взять выгодный заем намного сложнее. Давайте разберемся в цифрах, как все-таки выгодно получить потребительский кредит в банке. Для примера будем считать, что вы планируете взять ссуду в банке в размере 1,5 млн. рублей под 17% годовых сроком на 5 лет. Общая сумма переплаты – 736,7 тыс. рублей, а ежемесячная сумма при аннуитетном платеже – 37,3 тыс. рублей.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2F350fbef9c07610c6835a9835cd0db3a3Совет № 1. Увеличьте размер вашего первоначального взноса

Если ваш кредит предусматривает оплату первого взноса, постарайтесь увеличить его до максимума. Обычно речь идет о стандартном платеже в 10-15% от стоимости покупки, но уже при 30% взносе ставки по займу снижаются.
На нашем примере, даже уменьшение ставки на 1% по кредиту влечет сокращение размера ежемесячного платежа на 850 рублей в месяц, а переплаты за кредит на 45 тыс. рублей.

Если вы по каким-то причинам пропускаете срок погашения ежемесячного платежа по займу, то банк имеет право применить штрафные санкции, размер которых указан в кредитном договоре. Такие штрафы только повысят размер последующего ежемесячного платежа для вас.

Чем быстрее вы погашаете свою ссуду, тем больше экономите на оплате процентов банку и уменьшаете срок кредитования. К примеру, если через полгода вы захотите погасить свой кредит досрочно на 50 тыс. рублей, то платеж ваш уменьшиться на 1 700 рублей и будет составлять уже 35,5 тыс. рублей ежемесячно.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вы должны понимать, на каких условиях банк выдает вам кредит. Детальное изучение штрафных санкций позволит в будущем избежать неприятных «сюрпризов» от кредитора.

Самые выгодные условия кредитные учреждения предлагают при наличии залога или поручителя у заемщика. И те 17% годовых, под которые вы планируете взять кредит могут измениться, например, до 14% в год. Это влечет за собой не только уменьшение общей суммы переплаты по кредиту до 142,6 тыс. рублей, но и снижение платежа до 34,9 тыс. рублей в месяц, что на 2,4 тыс. рублей меньше, чем в нашем примере.

Такой подход к получению кредита позволит вам самостоятельно регулировать сумму переплаты по нему. На нашем примере видно, что за 5 лет сумма переплаты составляет 736,7 тыс. рублей, но если изменить расчеты в сторону 3 лет, то сумма уменьшается до 425,2 тыс. рублей. Если вы понимаете, что сможете осилить платеж в 53,5 тыс. рублей в месяц по кредиту, то не стоит переплачивать банку проценты.

Кредит в размере 1,5 млн. рублей – это большая сумма, поэтому стоит рассмотреть все варианты банковских предложений на кредитном рынке. Может получиться так, что другое учреждение предлагает более низкую ставку даже без предоставления обеспечения по займу. Для этого вам может помочь рассчитать потребительский кредит калькулятор банка, который есть на каждом официальном сайте учреждения.

Совет № 8. Отправьте заявку на заем разным кредиторам

Такое решение позволит вам узнать какой банк предлагает наилучшие проценты по кредиту потребительскому, чтобы вы смогли выбрать наилучший вариант.

Совет № 9. Обратитесь в тот банк, где вы получаете зарплату

Как правило, если ваш работодатель оформил зарплатный проект в банке, то у вас действуют на все потребительские кредиты ставки сниженные вплоть до 1-2% годовых. Вы не только получаете дешевый заем, но и не собираете полный пакет документов, так как информация о заработной плате у кредитора уже есть. Например, потребительский кредит в Сбербанке для участников зарплатных проектов на покупку жилья можно взять под 9,8% годовых.

Совет № 10. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход

Валютные кредиты по процентным ставкам ниже рублевых на 3-7% годовых, что существенно влияет на платеж по займу. Но если вы получаете заработную плату в рублях, то валютные риски могут нивелировать всю выгоду от сделки. При повышении курса валюты, ваш платеж также растет в геометрической прогрессии.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fbbf.ru%2Fmedia%2Fcache%2F46%2F50%2F465082496aef54266bf95e74415234d4

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Читайте так же:  Swift code - что это такое

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F1%2F74201_5c5065165e2075c5065165e25c

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F1%2F74201_5c5065a7d26ab5c5065a7d26f8

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F1%2F74201_5c5065e59e5935c5065e59e5cc

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F680%2Fimages%2Farticle%2F2014%2F4%2F17%2F1_535a2770c0310535a2770c034b

Понимание выгодного кредита у каждого заемщика свое. Для кого-то под этим подразумевается низкий процент по кредиту, для других – более длинный срок кредитования, для третьих – лояльные требования банка и минимальный пакет документов. К сожалению, совместить все эти требования на практике практически невозможно.

Как правило, чем больше срок кредитования – тем выше проценты по кредиту. Исключение, пожалуй, составляет только ипотека. Но здесь есть свои подводные камни, т.к. при оформлении жилищного кредита необходимо платить комиссии за рассмотрение заявки, оценку объекта недвижимости и прочие платежи.

Читайте так же:  Ипотека на квартиры в омске

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x165%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F1%2F74201_5c5069acc20185c5069acc205a

Другая закономерность заключается в том, что чем более лояльные требования предъявляет банк к заемщику, тем большая процентная ставка будет предложена. Поэтому более выгодные предложения предполагают наличие документов, подтверждающих доход, а в ряде случае – залога (квартиры, машины) и поручительства. Данное правило имеет только одно исключение – при оформлении кредитов зарплатным клиентам банка от них требуется минимальный пакет документов. Часто бывает достаточно только паспорта. Финансовое положение зарплатных клиентов более прозрачное для банка, поэтому кредиты им оформляются на льготных ставках.

Для получения выгодной ставки оптимально взять целевой кредит. Проценты по нему будут меньше, чем по нецелевому. Разница в процентных ставках между ними может достигать 3-7%. Исключение составляют так называемые pos-кредиты, которые оформляются непосредственно в магазинах. Решения о выдаче таких займов принимаются банками в максимально сжатые сроки, поэтому они не могут в должной мере оценить все риски и компенсируют это повышенными ставками по таким займам.

Целевые кредиты не выдаются на руки заемщику, а непосредственно перечисляются в компанию, продающую товар или оказывающую услуги. В их числе – автокредиты или образовательные кредиты.

Перед оформлением кредита первоначально необходимо внимательно изучить предложенные кредитные программы. Стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на прочие параметры. В частности, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, снятие наличных, за ведение кредитного счета, наличие страховок и пр.

Необходимо внимательно оценить свои финансовые возможности. Не стоит оформлять кредит если ежемесячный платеж превышает 60% от месячного дохода. В этом случае стоит увеличить срок кредитования.

Конечно, получение выгодного кредита невозможно без хорошей кредитной истории. Как правило, ставка по кредитам является плавающей и определяется для каждого заемщика в индивидуальном порядке. Поэтому клиентам с проблемами с выплатами по прошлым займам вряд ли стоит рассчитывать на выгодные кредитные предложения.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении?

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fchto-takoe-potrebitelskij-kredit

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fpotrebitelskij-zajm-s-obespecheniem

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fdokumenty-na-poluchenie-potrebitelskogo-zajma

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Читайте так же:  Как узнать задолженность по кредиту в интернете

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fna-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fzajm-na-osvoenie-dalnevostochnogo-gektara

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fkredit-fizicheskim-licam-na-vedenie-podsobnogo-hozyajstva

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fpotreb-kredit-5

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

Читайте так же:  Оплачиваем интернет ростелеком через интернет

По данным ЦБ РФ, размер банковских кредитов населению за 9 месяцев 2017 г. составил 11,2 трлн. руб. Третья часть доходов населения уходит банкам в погашение кредитных долгов (на рисунке показатель кредитная нагрузка населения – отношение платежей по кредитам к доходам), на каждого россиянина в среднем получено 1,87 кредита (данные Объединенного Кредитного Бюро).

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fpotreb-kredit-1

Нажмите для увеличения изображения

Потребительский кредит – это денежная сумма, которую человек может одолжить или взять взаймы под проценты на определенный срок у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации, кредитного кооператива и т.д.) для приобретения какого-либо товара или услуги, для погашения других кредитов, лечения, получения образования и других финансовых нужд.

Потребительским кредит называют потому что он выдается именно для целей потребления. Что предполагает использование купленных в кредит товаров или услуг для удовлетворения личных потребностей. Потребкредит можно получить на отпуск или ремонт. И нельзя получить для целей предпринимательства, например, для открытия своего дела.

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

  • Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
  • Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
  • Требуется оплатить лечение.
  • Необходимо сделать ремонт.
  • Хочется поехать в отпуск.
  • Нужны деньги на обучение.
  • Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы:

  • возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
  • защита от роста цен;
  • возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;
  • растяжение платы во времени: покупая на свои деньги, приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
  • возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).

Недостатки:

  • наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);
  • разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
  • чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
  • сложности с коллекторами, в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
  • неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
  • если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в ипотеку.

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

  • целевые и нецелевые;
  • с обеспечением и без него;
  • с классической и с ускоренной схемой выдачи;
  • в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Целевыми являются программы ипотечного кредитования и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fpotreb-kredit-5-1

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

Читайте так же:  Что такое pin банковской карты

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fpotreb-kredit-6

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

Во-первых, по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых, карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fpotreb-kredit-7

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Но есть в картах и приятные бонусы:

  • Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
  • Отсутствие комиссии при оплате покупок.
  • Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
  • Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Изображение - Что такое потребительский кредит и как его выгоднее взять 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here