Что такое полная стоимость кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое полная стоимость кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 335 просмотров • Кредиты

Изображение - Что такое полная стоимость кредита Polnaya-stoimost-kredita-chto-eto1-790x520

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита Polnaya-stoimost-kredita-chto-eto

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита 1-stoimost-kredita

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита %D0%A0%D0%B8%D1%81-1

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Читайте так же:  4 способа купить телефон в кредит без переплаты

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

4 Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита %D0%A0%D0%B8%D1%81-2

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита psk11

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Читайте так же:  Стоимость купюры 100 рублей крым

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Изображение - Что такое полная стоимость кредита psk12

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

– платежи по погашению суммы основного долга;

– платежи по процентам;

– иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

– плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

– платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

– сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

– сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита user-avatar-52x52

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Читайте так же:  Займы на телефон круглосуточно

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Что такое полная стоимость кредита: понятие, анализ показателя

Неважно, в какой банк, и за каким видом кредита вы обращаетесь, в первую очередь интересуйтесь показателем, который отражает все ваши расходы на его обслуживание. Только так вы сможете реально оценить свои финансовые возможности, предстоящие затраты и выявить наиболее выгодное предложение. Этот показатель называется полная стоимость кредита. Понимание его сути, вычисления и анализ – важны не только для самих кредиторов, но и их заемщиков.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

Часто потенциальные клиенты банков при кредитовании смотрят на проценты и величину ежемесячного платежа. Однако такой подход к выбору кредитного продукта не совсем правильный. Невнимательность, недостаточная финансовая грамотность и спешка – это наиболее распространенные ошибки при оформлении кредита, которые влекут за собой разочарование, повышенную финансовую нагрузку и другие неприятности.

Чтобы этого избежать, недостаточно сравнивать базовые ставки. Необходимо также брать во внимание все платежи и комиссионные сборы, которые предусмотрены договором. Процентная ставка – не единственный параметр, который вмещает в себя более емкое и широкое понятие «полная стоимость кредита». Что же это за причудливый термин, и почему он помогает объективно сравнить выгодность представленных на финансовом рынке кредитных продуктов?

Под полной стоимостью кредита (ПСК) понимается величина всех платежей, совершаемых в пользу кредитной организации и третьих лиц (страховщиков, нотариальных контор, застройщиков и т.п.), которые возлагаются на заемщика и являются его обязанностью, в соответствии с условиями договора. Услуги третьих лиц могут понадобиться, если предоставление ссуды поставлено в зависимость от заключения сделки с ними.

Примером служат: ипотека, залоговые кредиты, автокредиты и др. Предположим, вы берете кредит по залог авто или недвижимости. В данном случае привлечение оценщика (специалиста, определяющего рыночную стоимость предмета залога) неизбежно. Тарифы, применяемые им, банк должен будет учесть при вычислении полной стоимости кредита. Другой пример – это страховые премии. Возможно, вы видели, как кредиторы предлагают добровольно оформить страховку и вместе с тем снизить ставку. Иначе они предупреждают, что при отказе от нее стоимость кредита повысится на несколько п.п.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита strahovka

Полная стоимость кредита: нормативная база и госконтроль за расчетами

ПСК обычно определяется в % годовых. Но ч. 1 ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» (N 353-ФЗ) свидетельствует о том, что рассчитывается полная стоимость кредита и в денежном выражении, а отображается справа от данного показателя, но определяемого в процентах. Кстати, ранее она именовалась как эффективная процентная ставка. Законодательством регулируется вопрос о своевременном информировании заемщика по всем выплатам.

Поэтому эти сведения должны быть клиенту доведены на момент подписания договора. Закон обязывает полную стоимость кредита прописывать в документе на первой странице. Причем, нужно строго соблюдать правила по ее размещению – правый верхний угол страницы. А уже ниже можно расположить таблицу с индивидуальными условиями.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита razmeshhenie-psk

  • прописывается черным, достаточно крупным шрифтом на белом фоне;
  • наносится в двух видах (прописными буквами и цифрами);
  • занимает вместе с квадратной рамкой не менее 5% от общей площади страницы.

Центробанк контролирует банки, МФО, ломбарды и прочие компании подобного типа в плане оценивания различных видов кредитования. Это делается для того, чтобы кредиторы не завышали ставки и стоимость своих продуктов. Поэтому каждый квартал ЦБ РФ рассчитывает среднерыночное значение ПСК. Данные регулярно публикуются на официальном сайте института.

Кредитные организации обязаны при расчете полной стоимости кредита опираться на показатели Центробанка. Им позволяется повышать среднерыночное значение на 1/3 и не более.

Читайте так же:  Взять деньги в кредит с просрочками

ПСК находится в общем доступе. Некоторые кредиторы отображают ее на сайте. Тот же Сбербанк в качестве примера приводит расчетные значения для различных видов кредита, размеры и сроки которых следующие:

  • сумма – до 1,5 млн руб.;
  • период возврата – до 15 лет;
  • ставка – 15,50% в год.

Для определения минимальной полной стоимости ссуды за основу были взяты 300 тыс. руб.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита sberbank

Заемщик вправе узнать ПСК у банковского сотрудника или взглянуть на типовый договор. Чтобы понять, как формируется данный показатель, необходимо иметь представление о платежах, вносимых в него. Итак, полная стоимость потребительского кредита состоит из параметров:

  • величина процентной ставки;
  • комиссия за выдачу денег;
  • оплата обслуживания счета;
  • платеж по погашению задолженности.

Полная стоимость кредита по кредитной карте включает в себя:

  • комиссию за открытие кредитки;
  • платеж по погашению долга;
  • комиссионное вознаграждение за обслуживание карточного счета;
  • проценты (в том числе с учетом ЛП).

Полная стоимость ипотечного кредита определяется, исходя из сборов за:

  • обслуживание счета;
  • предоставление средств и их обналичивание;
  • открытие Аккредитива;
  • выдачу под расписку ФРС.

Еще в расчет включают: выплаты по основной задолженности, проценты, сумму страховых взносов. Также при ипотеке формируют ПСК платежи за услуги оценщика, нотариуса, по регистрации Закладной и Договора.

Полная стоимость автокредита – это общая переплата по:

  • погашению основного долга;
  • процентам;
  • комиссии за выдачу средств;
  • обслуживанию счета;
  • услугам третьих лиц (оформление КАСКО и т.п.).

Не участвуют при расчете показателя те платежи, уплата которых на момент подписания договора не известна. Также не берут во внимание комиссии, взимаемые по операциям:

  • снятие наличных с кредитки через банкомат;
  • операции, совершенные в валюте, отличной от той, в которой выпустили карту. Например, если она открыта в рублях, а держателю нужно перевести деньги в долларах;
  • досрочный возврат кредита;
  • выписка по счету;
  • превышение лимита овердрафта.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита Uznat-polnuyu-stoimost-kredita

Если вы не доверяете кредитору и хотите перепроверить полную стоимость кредита, можно ее рассчитать самостоятельно (в процентах и с точностью до 3-го знака). Однако применяемая формула сложная.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита formula

I – ставка базового периода (десятичное число);

ЧБП – это количество базовых периодов за год.

Процентная ставка вычисляется как наименьшее положительное решение следующего уравнения

Изображение - Что такое полная стоимость кредита formull

Данные для расчета берут из образца кредитного договора. Другой вариант – попросить менеджера банка. Предоставить информацию он может в устной/письменной форме. Если вам откажут в удовлетворении просьбы, пишите жалобу в ЦБ РФ. Проше всего определить полную стоимость потребительского кредита. Отдельные банки даже дают возможность приблизительно рассчитать переплату, используя на сайте их кредитный калькулятор.

В него вводят: сумму и срок (в месяцах) займа, годовую процентную ставку, общий размер всех комиссий. Инструмент должен автоматически и бесплатно выдать результат и в процентном, и в денежном выражении. Тем не менее, любой онлайн-калькулятор не покажет вам совершенно точные цифры. Во-первых, у каждого сервиса может быть своя схема расчета (дифференцированный или аннуитетный платеж), во-вторых, расчет предварительный.

Несмотря на то, что расчеты фактической стоимости кредита могут напугать клиента, он должен знать эту величину, чтобы иметь представление о реальной переплате. Если человек проинформирован об этом показателе, он сможет выбрать более дешевое предложение и правильно спланировать свои расходы. При этом не стоит забывать, что издержки заемщика по кредитному договору могут быть меньше ПСК.

Такой исход вероятен, когда особа досрочно погасила ссуду, тем самым сэкономив. С тем же успехом лицо может изменить показатель в большую сторону. «Почему увеличится полная стоимость кредита?» — спросите вы. – «Потому что при появлении проблем с возвратом задолженности, возникнет необходимость платить пени и штрафы».

Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета

Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.

Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. – затраты клиента.

В случае с кредитными картами этими затратами являются:

  • Платежи по погашению суммы кредита;
  • Выпуск и обслуживание карты;
  • Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
  • Уплата процентов.

При этом при расчете ПСК не учитываются:

  • Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  • Пени за неразрешенный овердрафт;
  • Комиссии за валютные операции;
  • Комиссия за приостановление операций;
  • Зачисления на счет средств от других организаций;
  • Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.
Читайте так же:  Что такое контрольная информация по карте сбербанка

Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.

Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай – срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (читай – ежемесячный минимальный платеж).

Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).

Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:

Изображение - Что такое полная стоимость кредита psk

di – дата соответствующего платежа;

d – дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);

n – количество платежей;

ДПi – сумма платежа согласно договору;

ПСК – полная стоимость кредита (%, годовых).

Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

Перейдем к практике.

Больше всех порадовал Райффайзенбанк:

Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.

Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка. Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.

Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:

Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

А вот какой пример приводит Банк Интеза:

Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.

Изображение - Что такое полная стоимость кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.4 проголосовавших: 46

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here