Что такое микрофинансовая организация в рф

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое микрофинансовая организация в рф" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

  • Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
  • Выпуск облигаций.
  • Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
  • Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
  • Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
  • Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
  • Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
  • Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • Выдавать займы в валюте.
  • Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
  • Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
  • Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
  • Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
  • Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
  • Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
  • Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

  • Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
  • Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
  • МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
  • Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.
Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф internet-priemnaya-TSB-300x171

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.
Читайте так же:  Земельные участки, не подлежащие ипотеке

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф aQxzEZoff6T3e3d-FR0fMPGXLzux4GjU

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации). Так называют коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 3B1kTlqlW6StZN_S34B5BTGz42fdiv2Q

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 44FO3-sGE6UJg69A67I6an74YynuUSgp

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 5u1AVWaQsjBajLx5KukMk-nt71LcGHMH

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Читайте так же:  Активация кредитной карты инструкция

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 2GJQhrARkTXULtWIS1ZZdMCF4mAXkZJh

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

  • Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
  • Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
  • Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

  • Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
  • Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
  • Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

  • некоммерческой организации или партнерства;
  • фонда или учреждения (исключая государственные);
  • хозяйственного товарищества или общества.

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

  • Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
  • Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
  • Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
  • Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

  • Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
  • Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
  • Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
  • Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

Читайте так же:  Почему не одобряют кредит

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

– МФК – микрофинансовые компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

– МКК – микрокредитные компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК “Купи не копи” создана при поддержке банка “Хоум Кредит”.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 900_450_crop

Малые фирмы в сфере оказания финансовых услуг населению появились в 90-е гг. прошлого столетия, когда экономика страны претерпевала существенные изменения. На сегодняшний день за их помощью обращаются все больше потребителей, однако у многих остаются вопросы относительно их практики. В обзоре постараемся развеять основные мифы о микрофинансовых организациях, подробно рассказать, что это такое МФО и принципы их работы.

Законодательно данная сфера регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

  • гражданский кодекс РФ;
  • фз 151 «О микрофинансовой деятельности…»;
  • фз 353 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно букве закона, микрофинансирующим является юридическое лицо, внесенное в специализированный государственный реестр. Получив лицензию на оказание услуг и соответствующий статус, компания получает право заниматься микрокредитованием граждан и представителей бизнес-сообщества.

Величина микрозайма устанавливается условиями договора между заемщиком и заимодавцем и ограничивается предельной суммой, регламентированной ФЗ (в настоящей редакции максимальный объем для физических лиц составляет 1 млн. руб.).

Типология финансовых учреждений в этом секторе носит условный характер и зависит от законодательной базы страны. В России, согласно поправкам 2017 года, существует две разновидности:

Остановимся подробнее на нюансах функционирования и тех и других и проанализируем их.

Кредитные микрофинансовые организации, должны соответствовать ряду требований:

  • минимальный размер собственного капитала более 70 млн руб.;
  • максимальный объем выдачи кредита заемщику-физическому лицу – 1 млн руб.;
  • обязательность публичного раскрытия финансовой отчетности и ее аудит структурами Центрального Банка РФ.

Учреждение вправе выпускать облигации и может привлекать вкладчиков со стороны и может оформлять кредитование дистанционно посредством сети Интернет.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф mikrofinansovaya-organizatsiya-600x330

Компании предполагают капитал менее 70 млн руб. (Его сумма не ограничена минимальным и максимальным порогом), не обязаны ежегодно обнародовать сводные данные о результатах своей работы и не выпускают ценных бумаг. Перечень услуг ограничивается только кредитованием, величина выдаваемых займов должен составлять не более 500 т. р.

Таким образом, МФО можно назвать наиболее крупными игроками рынка, что значит более широкий спектр возможностей деятельности и обязанностей. Серьезный контроль со стороны государства становится гарантом добросовестного предоставления услуг микрофинансирования.

Какие запреты накладывает законодательство на деятельность микрофинансовых организаций

Центробанк, Министерство финансов, а также Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляют надзор за работой учреждений. Основными серьезными нарушениями считаются:

  • выдача кредитов в иностранной валюте;
  • выступление в качестве поручителя у учредителей;
  • совершение сделок с имуществом, которые влияют на снижение стоимости активов более, чем на 10%;
  • безакцептное изменение ставок, сроков, условий начисления комиссий по действующим кредитным договорам;
  • занятие предпринимательством, не связанным с основным видом;
  • расчет процентов по займам, в 4 и более раза превышающих сумму долга;
  • применение к заемщикам штрафных санкций за досрочное погашение задолженности и т. д.
Читайте так же:  Как открыть счет в европейском банке гражданину россии

Проверить статус микрофинансовой деятельности кредитной организации, потребители могут в госреестре МФО на сайте ЦБ – это наиболее достоверный способ получить полную информацию о чистоте и деловой репутации учреждения.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 1447088919_na-kakoy-srok-vygodnee-brat-mikrozaym

В перечень обязательств перед клиентом входят:

  • унифицированная форма договора, единая для всех пользователей услуг компании;
  • информирование заемщика о полной стоимости заемных средств (заявитель должен быть осведомлен о размере процентов, сумме переплаты и графике погашения долга);
  • условия потребительского кредита при заключении договора не должны быть выше среднерыночных более, чем на 30% (средний уровень и норматив рассчитывается ЦБ РФ).

Кроме того, стоит отметить, что ни одна кредитная фирма не вправе оказывать давление на потребителя, побуждать его к скорейшему принятию решения.

Типологизация займов основана, прежде всего, на организационно-правовом статусе заемщика:

  • потребительское микрокредитование рассчитано на физических (частных) лиц для личных нужд. Обычно срок погашения таких кредитов составляет от 6 месяцев до 2 лет;
  • ссуда предпринимателям для развития бизнеса. Обычно это целевой безналоговый заем на срок 1– 3 года, для получения которого заявителю необходимо предоставить пакет дополнительных документов по специальному запросу.

В нашей стране также стали популярны мгновенные займы микрофинансов «до зарплаты» – это краткосрочный кредит (до 1 месяца) в микрозаймовой организации с минимальными требованиями к перечню документации от заявителя. Это удобный для многих пользователей вариант решения непредвиденных финансовых трудностей, а МФО покрывает высокие риски, связанные с невозвратностью долга, максимальными процентными ставками.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф sales_7_2-1170x870

Официально институт микрофинансирования в Российской Федерации был создан в 2010 году, именно в этот период появилась законодательная база, определены правила и основные условия работы, создавшие почву для легального бизнеса в этой сфере.

Сегодня объем рынка потребительского кредитования продолжает расти и все большую долю в нем занимают микрофинансовые учреждения. Эксперты связывают этот факт с ужесточением требований банков к потенциальным заемщикам. Расширен пакет документов для подачи заявки, а количество отказов в предоставлении финансов увеличивается.

Кроме того, в структуре рынка труда в нашей стране по-прежнему преобладает теневой сектор. Неофициальная зарплата не позволяет гражданам получить согласование банковских учреждений на выдачу кредита, поэтому микрокредитные и микрофинансовые организации становятся практически безальтернативным источником привлечения заемных средств.

Появление МФК в России у многих ассоциируется с нелегальным бизнесом и преступными финансовыми махинациями, поэтому сложилось настороженное отношение населения к данному виду услуг. Законодательная база в нашей стране непрерывно совершенствуется для защиты предпринимателей и граждан от мошеннических схем.

Например, с помощью микрозаймовых контор предпринимались неоднократные попытки нелегально обналичивать материнский капитал. Поэтому одна из последних поправок запрещает использовать его для погашения задолженности. Эти и другие ограничения являются эффективными мерами противодействия противоправной деятельности финансовых компаний.

Встречаясь с подобными предложениями сомнительного характера, помните, что при выявлении факта нарушения закона, наказание может быть предусмотрено для всех участников сделки, в том числе граждан, клиентов недобросовестных фирм.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф semejnye-spory

Помимо кредитования, ведущие объединения отрасли предлагают гражданам поучаствовать в качестве инвестора, вложив собственные средства. Проценты, начисляемые в микрофинансовых организациях в виде дохода, могут быть выше, чем ставки по вкладам в банковских учреждениях, что значит более высокую доходность для вкладчиков. Однако не следует идти на поводу у выгодных предложений, отдавая свои сбережения без предварительной оценки рисков.

Особенностью и основным отличием таких инвестиций от классических банковских продуктов является их незащищенность. Государство не страхует такие вклады и не гарантирует сохранность и возвратность ваших средств. Застраховать вложения инвестор может самостоятельно, но следует учитывать эту операцию как дополнительный расход в общей сумме потенциальной прибыли.

Различия между микрофинансовыми и банковскими учреждениями

Остановимся подробнее на различиях этих двух типов объединений для получателя ссуды. Результаты исследования сведены в таблицу ниже.

Приведенные данные наглядно демонстрируют все выгоды и удобства обеих форм кредитных учреждений для пользователя, а это значит, что микрофинансовые организации не всегда уступают банкам. Благодаря упрощенной процедуре согласования, заявитель не тратит время на сбор документации и ожидание решения, а также имеет высокие шансы на одобрение даже с испорченной историей погашения.

Растущая конкуренция в сфере потребительского кредитования заставляет одних участников прибегать к незаконным схемам и инструментам работы, других – развивать качественные сервисы для клиентов. Отличить добросовестных кредиторов поможет наша инструкция:

  • проверьте присутствие компании в госреестре ЦБ – этот критерий говорит о наличии у нее лицензии и подконтрольности государственным надзорным структурам;
  • просмотрите рейтинги от авторитетных экспертов. Составлением списков с балльной системой надежности занимаются агентства «Эксперт РА», Банки.ру и др.;
  • почитайте отзывы в интернете от реальных заемщиков, уже воспользовавшихся услугами;
  • исследуйте веб-ресурс потенциального партнера. Крупные МФК размещают на своих порталах полную информацию о своей деятельности и предложениях, а также разрабатывают онлайн-сервисы для подачи заявок.
Читайте так же:  Бесплатный телефон горячей линии атб банка

Наибольшим авторитетом пользуются МФО организаций это когда финансовая структура является членом учреждения. Учитывайте этот фактор при выборе.

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам-физическим лицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, заемщикам-предпринимателям-не превышающую 3 млн рублей (в настоящее время рассматривается вопрос об увеличении максимальной суммы до 5 млн рублей). МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме не менее 1,5 млн рублей по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования до 2011 года осуществляла ФСФР России. С 2013 года регулирование деятельности МФО находится в юрисдикции Банка России. Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На конец 2011 года в государственном реестре числилось 757 микрофинансовых организаций, а на начало 2017 года их количество превысило 2,5 тысяч. Из-за внесения изменений в законодательство в 2017, в т.ч. и по созданию резерва на выданные ссуды, году из реестра МФО было исключено часть организаций, и на конец 2017 года их число составило 2289.

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон N 230 “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 03.07.2016. Он ограничил размер начисляемых процентов на миркрозаймы длительностью не более одного года. Так проценты по таким займам не могут превышать трехкратного размера суммы займа, это ограничение не распространяется на пени и штрафы.

Так же на основании этого закона МФО делятся на два вида:

– МФК – микрофинансовые компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 1 млн рублей;

– МКК – микрокредитные компании – могут финансировать физических лиц в сумме до 500 тыс рублей.

По статусу МФК более значимы, чем МКК. Микрофинансовая организация может называться МФК при наличии у нее собственных средств не менее 70 млн рублей.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру МКК “Купи не копи” создана при поддержке банка “Хоум Кредит”.

Изображение - Что такое микрофинансовая организация в рф 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 671

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here