Что такое ипотека и как она работает

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое ипотека и как она работает" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F02%2F27%2F19%2F20190227190039220%2Fpic_be04dd3b8d4087a6a6654365fc80e2df

Президент Владимир Путин в послании Федеральному собранию 20 февраля пообещал масштабную жилищную поддержку семьям с двумя и более детьми: новые льготы по налогу на недвижимость, бессрочное субсидирование ипотечной ставки, погашение части кредита. Другим категориям ипотечников и нуждающихся в улучшении жилищных условий пока что посулили только ипотечные каникулы — временное спасение от коллекторов. «Лента.ру» изучила обещания, данные многодетным, и выяснила, что ждет обычных россиян, надеющихся обрести крышу над головой с помощью ипотеки.

Акцент на помощи многодетным логичен — это действительно уязвимая категория граждан, в наибольшей степени нуждающаяся в поддержке, особенно если учитывать, что число россиян сокращается: в 2018-м население уменьшилось на 78,7 тысячи человек, в ООН обещают, что к 2050-му оно сократится до 132 миллионов (с текущих 147 миллионов).

Положительная мотивация лучше отрицательной, поэтому стимулировать рождаемость, безусловно, следует за счет материальной поддержки, а не карательных мер вроде налога на бездетность и малодетность, — такой сбор в 2017 году предлагал ввести общественный деятель Юрий Крупнов, но инициатива не получила никакого развития. Даже сенатор Елена Мизулина, прославившаяся неоднозначной законотворческой деятельностью, назвала ее ошибочной и вредной.

Путин между тем сосредоточился на простых и понятных способах помощи семьям: главное — это жилье, поэтому нужно облегчить его приобретение и содержание. «Должна быть снижена налоговая нагрузка на семью, — сказал президент. — Принцип должен быть очень простой: больше детей — меньше налог. Предлагаю увеличить федеральную льготу по налогу на недвижимое имущество для многодетных семей: дополнительно освободить от налога по пять квадратных метров в квартире и по семь квадратных метров в доме на каждого ребенка». Кроме того, он предложил полностью освободить от налогообложения шесть соток земли, принадлежащей семьям.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F02%2F27%2F18%2F20190227184417775%2Fpic_94a71a2dba8b301dd2d2b05b50d4624e

Также глава страны отметил, что льготная процентная ставка по ипотеке для семей с двумя и более детьми в будущем будет устанавливаться на весь период кредитования. И заодно предложил еще одну меру ипотечной поддержки семей, где рождается третий и последующий ребенок: погашать им по 450 тысяч рублей из суммы займа по ипотеке за счет средств федерального бюджета. «Предлагаю ввести эту меру задним числом, с 1 января 2019 года», — уточнил президент.

Говоря о жилищных проблемах, Путин не оставил без внимания и малодетных и бездетных — он заявил, что для оказавшихся в сложной финансовой ситуации россиян, вне зависимости от количества воспитываемых ими детей, должен быть предусмотрен механизм ипотечных каникул.

«Сегодня многие граждане берут потребительские кредиты на различные нужды. Но в жизни может случиться все — и болезни, и потеря работы, — отметил Путин. — В этой ситуации загонять человека в тупик — последнее дело. Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы, то есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее. Это непростая задача. Здесь надо подумать, как и человека поддержать, и финансовым организациям не навредить. Но это можно сделать».

Через два дня стало известно, что соответствующий механизм может быть запущен уже весной 2019-го: предположительно, гражданам разрешат брать паузы в обслуживании ипотечных кредитов на полгода — год. При этом их не будут штрафовать за невнесение платежей по кредитам, также они не столкнутся с риском потери жилища, приобретенного в ипотеку.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F02%2F27%2F18%2F20190227185101001%2Fpic_e73f0642547ff532d6bfe63da029d77f

Здесь вспоминается знаменитое «Маловато будет!» из мультфильма «Падал прошлогодний снег». Обрадовались, вероятно, те, кто уже имеет проблемы с выплатой ипотеки, а только еще намеревающиеся вступить в партию заемщиков вряд ли изначально планируют финансовый провал. Хотя есть и другое мнение: Марина Толстик, управляющий партнер «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», считает, что ипотечные каникулы могут повлиять на решения, принимаемые потенциальными ипотечниками: «Подобная мера позволит заемщикам более спокойно относиться к взятию кредита — в силу того, что снимаются риски и опасения по поводу дальнейших выплат в случае потери работы, стабильности и так далее».

В любом случае, полагают участники рынка недвижимости, малодетные и бездетные справятся со своими жилищными задачами и без крупных «плюшек» от государства.

Первое, на что они могут рассчитывать, — это, естественно, уменьшение ипотечных ставок. «В среднесрочной и долгосрочной перспективе прогнозируется продолжение тренда 2017-2018 годов на снижение ипотечных ставок в случае снижения ключевой ставки Банком России», — считает Юлия Грызенкова, заместитель заведующего кафедрой ипотечного жилищного кредитования Финансового университета при правительстве РФ.

Анастасия Соснова, аналитик инвестиционной компании «Фридом Финанс», полагает, что после снижения ключевой ставки ипотечные ставки могут снизиться на 0,5-1 процентный пункт. «На конец 2019 года прогнозируется, что средневзвешенная ставка по ипотеке будет находиться в области 9-10 процентов», — уточняет эксперт. Условия предоставления кредитов на жилье, по словам Сосновой, останутся стандартными.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F02%2F27%2F18%2F20190227185601653%2Fpic_d2a128178630be63010d0f1fbe9ea3d5

Многие, впрочем, не видят экономических условий для снижения ставок, но отмечают, что и текущий их уровень приемлем для заемщиков. «На текущий момент ипотечная ставка в 9,99-11 процентов в сравнении с 2014-2016 годами является очень привлекательной, — подчеркивает руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ФСК «Лидер» Андрей Вербицкий. — Кроме того, сегодня еще есть возможность воспользоваться ставками, субсидированными застройщиками».

«Рынок жилищного кредитования еще не достиг заградительного уровня, — соглашается руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон» Ольга Шихова. — Достаточно вспомнить, что в конце 2014-го — начале 2015-го ключевая ставка достигала 17 процентов, и банки находились в весьма затруднительном положении, пока государство не предприняло шаги по внедрению субсидирования ипотечных ставок».

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

На расширение государственной поддержки участники рынка тоже рассчитывают, пусть и неуверенно. «Если ключевая ставка продолжит повышаться, то продолжат расти и ставки ипотеки, — предупреждает Евгений Семенов, вице-президент — руководитель инвестиционно-коммерческого блока «Интеко». — При этом сценарии велика вероятность того, что государство вернется к субсидированию, которое несколько лет назад буквально спасло рынок недвижимости. По моим ощущениям, власти серьезно задумаются об этом, если крупнейшие банки начнут выдавать ипотеку со ставкой в 11,5 процента годовых».

Читайте так же:  Как оплатить кредит бинбанка через интернет банковской картой сбербанка

Кроме того, эксперт прогнозирует дальнейшее активное развитие совместных кредитных программ от банков и застройщиков. «Также некоторые банки разрабатывают продукты, которые позволяют клиентам получить потребительские кредиты (например, на ремонт квартиры) на льготных условиях после оформления ипотечного займа», — добавляет Семенов.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F02%2F20%2F11%2F20190220114518642%2Ftabloid_ae48b39314e7445c63ae44193f25d1d3

«Давать прогнозы по уровню ипотечных ставок пока рано — все зависит от политики ЦБ и работы схемы эскроу-счетов. Мы считаем, что снижение ипотечных ставок возможно в случае, если те банки, в которых застройщик будет брать проектное финансирование, дадут преференции по ипотечным ставкам клиентам застройщика», — предлагает еще один вариант облегчения кредитного бремени Рустам Арсланов, директор по продажам ГК «Гранель».

Удешевить ипотеку, по мнению Юлии Грызенковой, поможет не только снижение ключевой ставки, но и работа института «ДОМ.РФ» по становлению и развитию рынка ипотечных ценных бумаг, а также успешное внедрение цифровых технологий, снижающих расходы на ведение кредитного бизнеса. Она же рекомендует не зацикливаться на программах для семейных ипотечников. «Плюс к этому стоит обращать внимание на региональные и локальные акции по субсидированию ипотечных ставок, которые могут предлагать органы управления тем или иным городом и регионом, крупные промышленные предприятия, нуждающиеся в притоке квалифицированных кадров, или застройщики в целях стимулирования сбыта», — указывает Грызенкова.

«В любом случае стоит оценить свои перспективы: если есть вероятность повышения дохода, то кредит становится доступней, — добавляет она. — Например, выпускники московских и питерских финансово-экономических вузов, ведущих технических университетов довольно быстро и существенно прибавляют в зарплате после получения диплома, что позволяет им смотреть в будущее с оптимизмом. То же касается работников оборонной промышленности, некоторых категорий бюджетников».

С оптимизмом смотрят в будущее и негласные «короли» кредитного рынка — глава Сбербанка Герман Греф и президент банковской группы ВТБ Андрей Костин. Первый в середине февраля заявил, что ипотечные ставки пойдут вниз во второй половине 2019 года, а второй неделей позже пообещал их уменьшение в перспективе ближайших двух лет.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Ficdn.lenta.ru%2Fimages%2F2019%2F01%2F29%2F20%2F20190129200015080%2Ftabloid_603ce90d2f02d308353dab3da00c487c

Никакой ипотечной катастрофы в стране не наблюдается и в настоящее время, заверяют эксперты. «Аналитики отметили падение спроса на ипотеку на 15 процентов в январе 2019 года, — говорит Ирина Туманова, руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ-Супермаркет недвижимости». — Конечно, это серьезная цифра, но она связана не только с тем, что под более высокий процент стали меньше занимать, но и с тем, что в 2018 году объемы займов превысили все даже самые оптимистичные прогнозы. То есть в январе ипотека не упала, а вернулась к норме. В 2019 году рынок наверняка выдержит сокращение объемов выдачи на треть по сравнению с прошлым годом».

Россияне тем временем сами обозначили психологический предел ставки по ипотеке: отказаться на неопределенный срок от идеи приобретения жилья при ее увеличении до 11 процентов и выше готовы около 64 процентов потенциальных заемщиков. Угрозы это или чистая правда — покажет время. Или не покажет, если банкам все же удастся остановить удорожание ипотеки.

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» – это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

Читайте так же:  Формула сложных процентов для банковских вкладов

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

Читайте так же:  Вклад пополняй в сбербанке

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekyn.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fchto-takoe-ipoteka

Сейчас довольно непросто найти человека, который не знает, что такое ипотека и как она работает. Но даже тем, кто регулярно слышит это слово или уже задумывается о покупке жилья, стоит ознакомиться с нею чуть ближе. Это не только позволит разобраться в особенностях данного понятия, но и поможет заранее выяснить, на какие детали и нюансы обращать особо пристальное внимание.

В результате потенциальные заёмщики сумеют обратиться в банк максимально подкованными и разбирающимися в этом непростом, но крайне важном вопросе. А главным итогом полученных знаний станет оформление максимально выгодного и экономного займа без скрытых платежей и неприятных сюрпризов. Кроме того, будущие новосёлы сумеют правильно рассчитать собственные возможности и постараются подобрать такие условия, которые позволят им получить деньги, не ставя под угрозу своё финансовое благополучие.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekyn.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipoteka-chto-eto

Если не углубляться в подробности и не затрагивать ничего не значащие нюансы и детали, то окажется, что ипотека – простыми словами, особый вид кредита. Его главными отличительными особенностями являются несколько факторов:

  • заёмщики получают деньги ан покупку или строительство жилья (реже – гаражей или стояночных мест);
  • купленная недвижимость передаётся в залог банку до момента погашения задолженности;
  • сумма займа и срок погашения обычно намного больше, чем при стандартном нецелевом кредитовании;
  • важным условием получения денежной помощи является страховка купленной недвижимости от риска случайного уничтожения или повреждения.

Подводя итог, можно заявить, что ипотечное кредитования – это особенный вид займов, которые всегда связаны с недвижимостью. Их выдача связана с риском, на который придётся пойти банку, поэтому их получение немного сложнее, чем оформление обыкновенной ссуды.

Читайте также: Ипотека без первоначального взноса – ТОП 10 способов оформить

В широком смысле слова разницы между ипотекой и ипотечным кредитом нет. Но, если заострить внимание на каждом упомянутом понятии и дать ему определение, то окажется, что некоторые отличия всё же имеются.

Под ипотечным кредитом понимается именно сам заём, выданный будущим новосёлам, а ипотека – это залоговая недвижимость, права на которую принадлежат банку до момента погашения задолженности. То есть, само название кредитования связано с наличием залога квартиры или дома.

Важно добавить, что необходимость оформлять залог связана с высоким риском и желанием снизить его благодаря получению прав на купленную клиентом недвижимость. В случае возникновения у должника проблем с погашением банк получит право продать залоговое имущество и использовать полученные деньги для покрытия долга.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekyn.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fvidyi-ipoteki

Несмотря на то, что суть ипотечного кредитования остаётся неизменной, независимо от выбранного клиентом банка и кредитной программы, виды ипотеки могут быть различными.

В 2019 году выделяют:

  • стандартные займы;
  • специальные условия для военных (необходимость выделения подобных предложений в отдельный тип вызвана повышенным риском, связанным с профессией заёмщиков);
  • предложения с государственной поддержкой для наименее защищённых слоёв общества;
  • кредиты для молодых семей (один из супругов должен быть моложе 35 лет);
  • кредитования молодых специалистов, разработанная для работников бюджетной сферы.

Отдельного внимания заслуживает тот факт, что у большинства банков присутствуют специальные предложения, связанные с приобретением жилья у застройщиков – партнёров кредитного учреждения. Именно они оказываются наиболее выгодными и экономными.

Определившись с основными видами ипотеки, остаётся рассмотреть её важнейшие этапы и составные части. Если присмотреться к тому, что предстоит совершить каждому заёмщику, окажется, что удобнее всего разделить требуемые действия на 7 частей:

  1. информационный, подготовительный;
  2. сбор документов и бумаг;
  3. выбор условий и оценка финансовых возможностей;
  4. получение решения;
  5. заключение соглашения;
  6. обслуживание займа и постепенное погашение задолженности;
  7. закрытие кредита и получение квартиры в собственность без обременения.

Далее каждый из указанных этапов будет рассмотрен подробнее.

Его главное назначение заключается в поиске оптимальных решений, выборе кредитных условий и подборе банка. В указанный период необходимо рассмотреть максимально возможное количество вариантов, изучить предложения различных банков и действующие программы, разобраться, какие кредитные учреждения готовы предоставить льготные условия и минимальную ставку.

Одновременно следует задуматься о том, каким окажется будущее жилище. Необходимо задуматься о том, квартира это будет или частный дом, определиться с выбором между новостройкой и покупкой жилья на вторичном рынке.

Разобравшись с выбором кредитного учреждения, можно подавать заявку и готовить документы, требуемые кредитором.

Обычно нужно подготовить:

  • паспорт и его копию;
  • бумаги, подтверждающие получение дохода;
  • трудовой договор или заверенную работодателем копию трудовой книжки;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность заёмщика;
  • военный билет.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekyn.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipoteka-eto-prostyimi-slovami

Полный перечень завит от банка, при этом рассматривающие заявку менеджеры способны запросить дополнительные справки, если посчитают представленных заёмщиком сведений недостаточно или решат, что надёжность и платёжеспособность клиента требует дополнительного подтверждения.

Читайте так же:  Виды вкладов для пенсионеров в сбербанке

Подготовив документы, стоит задуматься о том, как уде выплачиваться долг. Важнее всего обратить внимание на размер ежемесячных платежей. Возможно, их стоит снизить, увеличив срок кредитования. Каждый дополнительный год увеличит размер переплаты, но снизит ежемесячные взносы.

Подав заявку и передав менеджеру пакет документов, останется ждать. В это время клиенту и его семье не придётся совершать никаких действий. Обслуживающий его менеджер, в свою очередь, ведут проверку полученных сведений, оценивает размер доступного займа, ведёт расчёты и готовит кредитное соглашение.

Спустя некоторое время он сообщит о принятом решении и, если оно окажется положительным, можно будет перейти к следующему этапу.

Получив одобрение, заёмщик должен посетить ближайшее отделение банка, чтобы поставить подпись на договоре и получить выделенную кредитором сумму. В это же период происходит:

  • выбор и покупка недвижимости;
  • оформление страховки;
  • и передача документов на залоговое имущество банку.

После чего можно смело справлять новоселье и наслаждаться жизнью в собственном, пусть и заложенном, доме.

Помня о том, что ипотека простыми словами – это заём на покупку жилья, необходимо не забывать, что любой долг требует оплаты. Поэтому следующий этап заключается во внесении ежемесячных взносов на счёт кредитора.

Допускается и досрочное погашение, способное снизить переплату и ускорить процесс получения жилища в полноправную собственность.

Последний этап наиболее приятный. Он заключается во внесении последнего платежа и полном закрытии задолженности. После чего с недвижимости снимаются имевшиеся ранее обременения, и она становится полноценной собственностью недавнего должника. После окончательного погашения долга он волен распоряжаться ею по собственному усмотрению.

При этом, чтобы избежать непредвиденных неприятностей в будущем, следует своевременно взять в банке справку, подтверждающую отсутствие долгов и претензий со стороны финансового учреждения. Это позволит убедиться, что вся сумма выплачена, а при расчётах не было совершено никаких ошибок. Особенно упомянутые действия актуальны для ситуаций, когда выплаты производились досрочно.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekyn.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fchto-takoe-ipoteka-i-kak-ona-rabotaet

Получив ответ на вопрос «ипотека – что это?», разобраться процедуре получения денег будет уже несложно. Но в России огромное количество банков, большинство из которых готовы выдать клиентам большую сумму на покупку жилья. И универсального средства, позволяющего остановиться на оптимальных условиях, не предусмотрено. Поэтому, выбирая единственно удобное и выгодное предложение, каждый человек обязан ориентироваться только на собственные желания и нужды.

Важно изучить максимально возможное количество предложений и не забывать о том, что долг придётся возвращать. То есть, нужно правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Как правильно рассчитать ипотеку в онлайн калькуляторе

Смотрите также: Как использовать ипотечный калькулятор от сервиса Ипотекин

Отличным способом упростить расчёты и оценку собственных финансовых возможностей – использование специальных онлайн калькуляторов. Они позволяют получить максимально приближенные к реальности цифры ещё до получения графика платежей из банка. При этом, чтобы проведённые расчёты были верны, пользователям следует проявить максимальную честность и указать все предусмотренные кредитным договором условия, комиссии и проценты.

Важно помнить, что калькулятор – это отличный вспомогательный инструмент, упрощающий жизнь потенциального заёмщика. Чтобы убедиться в этом, достаточно воспользоваться предложенной ниже системой, производящей расчёты и позволяющей узнать, какой окажется итоговая сумма переплаты и насколько большими будут ежемесячные выплаты.

Слово ипотека приходится слышать каждому из нас довольно часто, ведь данный вид кредитования приобрел огромный спрос в последнее время. В нашей стране купить жилье без заемных средств крайне сложно, стоимость объекта недвижимости во много раз превосходит средний ежемесячный заработок россиянина. Для многих из нас ипотека ассоциируется с многолетним тяжелым бременем, которые приходится нести по 20—30 лет. Рассмотрим, что такое ипотека и как она работает, способы оформления и нюансы жилищного кредитования.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=http%3A%2F%2Fuser67505.clients-cdnnow.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fa3cb9f88d2c6df43b96c59c74af653bd

Многие из нас полагают, что ипотека – это вид кредитования, с помощью которого можно приобрести только недвижимое имущество. Но это ошибочное мнение, потому что ипотека – это форма залога, при которой приобретаемый за счет заемных средств объект находится в полном распоряжении заемщика, а банк получает право на его реализацию только в том варианте, если должник не справился с возложенными на него обязательствами по выплате кредита.

Если говорить простыми словами, то понятие ипотека применимо лишь к тому виду кредитования, в котором приобретаемые за счет банковских средств имущество не попадает в собственность заемщика в полной мере. Фактически он может пользоваться объектом, но и здесь его права ограничены, он не может совершать сделки с ним переделывать или перестраивать объект недвижимости и производить любые действия, вследствие которых может снизиться его стоимость.

Ипотечный кредит – это денежные займы с залогом приобретаемого недвижимого имущества. Если говорить простыми словами, то ипотека, которая выдается в банке это и есть целевой кредит на недвижимость с обеспечением, которым выступает приобретаемое имущество.

Кстати, не стоит путать ипотеку и жилищный займ, это совершенно два разных вида кредитования, ведь во втором варианте средства предоставляются без обеспечения залогом.

Итак, продолжим изучение термина ипотека. Что это такое простыми словами? Слово ипотека было заимствовано из греческого языка, значение его «Залог». Причем в законодательстве нашей страны ипотека выдается строго под залог недвижимого имущества, хотя об этом чуть позже. Итак, если речь идет об ипотеке в банке, то заемщик должен понимать, что он фактически приобретает за счет заемных средств объект недвижимости, но вступает в права собственности только после исполнения своих обязательств перед кредитором.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=http%3A%2F%2Fuser67505.clients-cdnnow.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fa02aaccd319608ccf1d829dc234e9b21

На самом деле схема ипотечного кредитования довольно простая. Рассмотрим ее:

  1. Потенциальный заемщик выбирает банк и подает заявление на оформление ипотечного кредита.
  2. Кредитно-финансовая организация проводит анализ заявления, оценивает платежеспособность заемщика, а также свои риски, и выносят решение.
  3. В случае положительного решения у заемщика есть от 30 до 120 дней для подбора объекта недвижимости.
  4. После того как заемщик определится с объектом, он подает документы в банк на оформление ипотеки, предоставляет документы на недвижимость и свои документы для получения денежного кредита.
  5. Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи и регистрируют его в Росреестре, при этом на объект накладывается обременение, или запрет на регистрационные действия.
  6. После завершения регистрационных действий продавец получает денежные средства путем перевода на банковский счет, а покупатель становится заемщиком.
  7. Именно по такой схеме работает большинство коммерческих банков России.
Читайте так же:  Как получить одноразовые пароли в сбербанке

Но на самом деле условия договора и порядок предоставления денежных средств в долг в каждой банке могут немного различаться. Ведь с целью повышения выгоды, банки вводят некоторые коррективы в условия ипотечного кредитования. Например, есть такие два понятия, как ипотека в силу закона и в силу договора, согласно законодательству объектом залога выступает приобретаемая недвижимость, хотя по договору банк может предоставить денежный займ под залог иного недвижимого имущества, находящиеся в собственности заемщика.

Обратите внимание, что в России отношения между кредитором и заемщиком по ипотечному кредитованию регламентированы статьей 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости.

Риски кредитора и заемщика при ипотечном кредитовании

Опять вернемся к вопросу, что значит ипотека, как уже было сказано выше это в первую очередь залог. Поэтому стоит внимательно рассмотреть, какие риски несет потенциальный заемщик при оформлении ипотечного кредита. Основной риск заемщика это потеря приобретаемого в кредит объекта недвижимости, ведь в случае неплатежеспособности, снижение заработной платы, потери здоровья, или иных форс-мажорных обстоятельств, предмет залога, безусловно, переходит в распоряжение к кредитору.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=http%3A%2F%2Fuser67505.clients-cdnnow.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fe98e323aa352a9fce778679002b96d44

Причем банки при выдаче ипотечного кредита практически ничем не рискуют, но это только в теории. На практике все намного сложнее. Ведь если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банк дает ему порядка 90 дней для решения финансовых трудностей и оплаты просроченной задолженности. Если быть точнее, то именно в течение трех месяцев банк не предпринимает решительных действий по отношению к должнику. По пришествию данного срока банк дает должнику выбор: продать объект недвижимости и расплатиться по кредиту либо подает в суд, в случае если консенсуса мирным путем достигнуть не удалось.

Кстати, по закону банк имеет полное право продать объект недвижимости находящейся у него в залоге, но перед этим ему нужно расторгнуть договор с заемщиком сделать он может это с помощью переговоров или по решению суда. Впоследствии банк все же вернет утраченную прибыль, заемщик, если говорить простыми словами, остается без крыши над головой.

В чем же здесь риск? Во-первых, за тот срок, когда платежи не поступали на кредитный счет, банк не получал ожидаемую прибыль. Во-вторых, судебные издержки – это дополнительные расходы для кредитно-финансовой организации. В-третьих, стоимость залогового имущества на 20—30% ниже рыночной, хотя даже в том случае, если вырученных средств не хватает для полного погашения кредита, заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Важно! При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк оценивает: доход заемщика за вычетом выплаты по ипотечному кредиту, доход за вычетом расходов по другим обязательствам, размер запрашиваемой суммы по отношению к оценочной стоимости объекта недвижимости, сумму займа по отношению к минимальной стоимости жилья на рынке.

Чтобы понять, на что можно взять ипотеку, обратимся к законодательству. В законе об ипотеке, а именно в пятой статье, указано, что предметом ипотечного кредитования может быть только недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=http%3A%2F%2Fuser67505.clients-cdnnow.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2F037147f4ca6a5d31a1269f906f223412

Если говорить простыми словами, то предметом залога может выступать дом или квартира, а также земельный участок гараж, производственные помещения, комнаты, и иные объекты недвижимости.

Зная, что такое ипотека на жилье, многие потенциальные заемщики наверняка сомневаются: стоит ли брать такой вид кредита или нет. Ведь риски слишком велики по нескольким причинам. Во-первых, срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, а за это время может многое измениться, в том числе и в финансовом положении заемщика. Во-вторых, если посчитать переплату по ипотеке, то этих средств хватит для покупки одного или двух аналогичных объектов недвижимости.

Тем не менее, для многих это единственный вариант для покупки собственного жилья, а именно оформление ипотечного кредита. Действительно, накопить на собственное жилье практически невозможно, даже при заработке выше среднего. Но не стоит бояться таких долгосрочных обязательств, нужно руководствоваться лишь некоторыми советами:

  1. Берите в ипотеку только ту сумму, платежи по которой вы можете вносить без большого ущерба для своего бюджета.
  2. Не стоит оформлять кредит на длительный срок, чем меньше срок, тем меньше переплата.
  3. Чтобы получить минимальный процент по ипотеке внимательно изучить рынок предложений и постарайтесь максимально соответствовать требованиям кредитора.
  4. При оформлении ипотеки нужно всегда иметь запас средств, которые вы в будущем можете внести в счет оплаты ипотеки, если в жизни случится непредвиденное обстоятельство.

Обратите внимание, если вы не сможете вносить платежи по кредиту и не справляетесь со своими обязательствами, обязательно постарайтесь решить вопрос с банком мирно и не сопротивляетесь продаже залогового имущества.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает proxy?url=http%3A%2F%2Fuser67505.clients-cdnnow.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2F52685be858fca9f6dafe852cbe869353

Подведем итог, что ипотека – это, в нашем понимании, кредит на приобретение недвижимого имущества. Сегодня практически каждому из нас предоставлена возможность купить собственное жилье с помощью заемных средств банка. Кстати, если вы решились на оформление ипотечного кредита, то обязательно стоит учитывать, что государство предоставляет возможность оформить ипотеку молодым семьям на льготных условиях по специализированной программе, а также вернуть подоходный налог от стоимости объекта и процент по ипотеке, если воспользоваться всеми предложениями, то можно значительно снизить кредитную нагрузку.

Изображение - Что такое ипотека и как она работает 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 27

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here