Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

  • процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
  • указание на сроки действия договора-оферты;
  • все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
  • обеспечение договора;
  • контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

  • добросовестности клиента;
  • заработной платы;
  • наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

  • те, кто уже брал кредит в данном банке;
  • пользователи зарплатных проектов;
  • клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

  • увеличение периода кредитования;
  • снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Основные условия при выдаче потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgrazhdaninu.com%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Читайте так же:  Как написать претензию в банк по кредитной карте

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

  1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
  2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
  3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

  1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
  2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
  3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
  4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
  5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

  1. Валюта, в которой оформляется заем.
  2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
  3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
  4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
  5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
  6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
  7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
  8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
  9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
  10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

  1. В первой графе содержится номер ссуды.
  2. Во второй располагается наименование займа.
  3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

  1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
  2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
  3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
  4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.
Читайте так же:  Рефинансирование займов по паспорту

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpr-credit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F06%2FIndividualnye-uslovija-kreditnogo-dogovora1-300x218

Согласно законодательству любой кредитный договор по потребительскому кредитованию содержит две части это индивидуальные условия договора и общие. Первая часть обязательно имеет табличную форму.

Основные положения касательно индивидуальных условий

Общие условия договора потребительского кредита – пункты документа, одинаковые для всех заемщиков по данному виду кредитования. Индивидуальные же условия отражают те параметры соглашения, что применяются к конкретной сделке: сумма, процентная ставка, сроки, комиссии, обеспечение, порядок погашения, контактные данные участников сделки и пути обмена информацией и прочее.

Такие условия оформляются в виде таблицы, обязательно содержащей 3 графы и не менее 16 строк. Дополнительные параметры, необходимые и клиенту, и банку, прописываются ниже, а нумеруются по порядку, начиная с 17 пункта. Табличный вид закреплен законодательно, его изменение невозможно. Если в форме отсутствует некое условие, просто ставится соответствующая отметка («Отсутствует» или «Не применимо»), но убирать его запрещено.

Обе группы условий – и общие, и индивидуальные – должны соответствовать друг другу. Если в документе выявляется противоречие, то легитимной (действующей) признаются только индивидуальные условия договора.

За то время, пока кредит не получен заемщиком (до 3 рабочих дней с учетом перевода средств на счет), кредитор не вправе в одностороннем порядке откорректировать индивидуальную часть договора.

Условия потребительского кредита стандартно разнятся в зависимости от кредитной политики кредитора. Особые условия предоставляются в зависимости от:

персональных характеристик клиента:

  • качества кредитной истории;
  • наличия обеспечения;
  • трудового стажа;
  • факта подтверждения трудоустройства официально;
  • величины дохода;
  • оформления страхования;
  • наличия собственности и т.д.

его принадлежности к некоей группе:

  • сотрудников определенного предприятия;
  • пенсионеров;
  • молодой семье и прочим.

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpr-credit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F06%2FIndividualnye-uslovija-kreditnogo-dogovora2-580x386

Общие условия договора потребительского кредита на примере «Совкомбанка»

Общие условия кредитного договора «Совкомбанка» содержат следующие пункты:

  • общие термины и определения с разъяснением их значений;
  • общие положения;
  • способы выдачи средств и погашения долга;
  • права и обязанности и заемщика, и банка;
  • ответственность клиента;
  • банковский учет по счету заемщика;
  • положения о расчетной карте.

Индивидуальные условия, применяемые в Сбербанке относительно договора потребительского кредита, куда прописываются:

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fkreditec.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Findividualnyj-kredit

Тот, кто хотя бы один раз брал кредит в Сбербанке, знает, что индивидуальные условия кредитования, подчас могут сильно отличаться от общих условий. Иногда это на руку клиенту, поскольку в рамках персональных условий он получает преимущества, а иногда персональное предложение оказывается хуже стандартного. Что это за индивидуальные условия, от чего они зависят и как сделать так, чтобы банк предложил для вас наилучший вариант? Все это мы сейчас и обсудим.

Чтобы Сбербанк предложил клиенту наилучшие условия кредитования, потенциальный заемщик должен обладать персональными характеристиками, которые близки к модели идеального заемщика. Что за модель идеального заемщика? Это список неких качеств, характеризующих заемщика, которые внимательно изучаются банковскими работниками перед одобрением кредита.

  1. Взаимоотношения с ПАО Сбербанк. Больше шансов получить лучшее предложение, если вы получаете пенсию или зарплату через Сбербанк, либо работаете в организации-партнере банка.
  2. Кредитная история. Для получения лучшего предложения заемщик должен иметь идеальную КИ. Это значит, что заемщик за последние пять лет уже брал минимум один потребительский кредит в ПАО Сбербанке и рассчитался по нему в срок по заранее утвержденному графику.

Портят кредитную историю не только просроченные платежи по кредиту. Небольшим минусом будет являться также слишком быстрое, досрочное погашение займа.

Получит или не получит клиент лучшие условия в рамках конкретного кредитного договора зависит и от характеристик его личности таких как: возраст, наличие группы инвалидности, прохождение срочной военной службы и т.д. Например, заемщики в возрасте от 70 до 75 лет относятся к категории рискованных. Даже если все прочие характеристики будут идеальными, им вряд-ли будут доступны лучшие условия кредитования.

Мы поговорили о том, что влияет на индивидуальные условия договора кредитования, теперь посмотрим на сами условия. Нам думается, все о них слышали, но для понимания сути темы нашего разговора следует эти условия обязательно обозначить.

  • Окончательная, одобренная Сбербанком сумма займа.
  • Условия, касающиеся курса валюты, в том случае если заем выдается в иностранной валюте.
  • Размер взносов в счет погашения задолженности и их периодичность.
  • Порядок списания средств со счетов для внесения периодических взносов.
  • Наличие или отсутствие договора страхования.
  • Наличие и категория способа обеспечения исполнения обязательств.
  • Наличие или отсутствие цели кредитования.
  • Особенности вредных последствий, которые наступят в случае нарушения условий кредитного договора.
  • Категория и состав дополнительных услуг со стороны банка обеспечивающих исполнение условий соглашения.
Читайте так же:  Мини-кредиты если просрочки и плохая кредитная история

Чтобы иллюстративно представить, как выглядят лучшие условия кредитования от Сбербанка, потребуется привести «живые» примеры. Мы возьмем ныне предлагаемые банком потребительские кредитные продукты, а затем приведем примеры стандартных условий в рамках этих кредитных пакетов, а затем и лучшие условия в этих же пакетах. Таким образом, вы наглядно увидите, за что конкретно стоит побороться, если вы планируете брать потребительский кредит в Сбербанке.

Начнем с популярного потребительского кредита без обеспечения. Стандартные условия для обычного клиента: сумма займа в пределах полутора миллионов рублей, ставка около 15% годовых плюс минус процент, срок кредитования до 60 месяцев. Стандартные условия, как правило, не афишируются, а вот лучшие условия всегда на виду. Сумма до 3000 000 рублей, ставка от 12,5% годовых, срок кредита до 60 месяцев, оформление за два дня.

Приведем следующий пример. Еще один потребительский кредит, но уже с обеспечением в виде поручительства физических лиц. Стандартная ставка для него 15,5 – 17% годовых. Дают заем на срок до 60 месяцев. Сумма в пределах 2500 000, в более редких случаях 3000 000 рублей. Лучшие условия в рамках кредитного пакета выглядят по-другому. Ставка от 12,5%, сумма до 5000 000 рублей, срок кредитования до 60 месяцев.

Разница ощутима, сколько примеров ни приводи. Именно поэтому лица, регулярно берущие потребительские кредиты, стремятся улучшать отношения со Сбербанком, ведь это оборачивается для них прямой финансовой выгодой.

Итак, своим хорошим клиентам ПАО Сбербанк всегда предлагает индивидуальные условия займа. Но чтобы стать хорошим клиентом, следует приложить усилия. При этом не обязательно иметь виллу на Мальдивах и стометровую яхту, нужно стараться отвечать определенным требованиям, которые мы и постарались обсудить в рамках этой публикации.

Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита

  • общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
  • общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
  • общие могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке с предварительным уведомлением второй стороны (но при этом не должны ухудшатся действующие), индивидуальные можно изменить только через суд.

В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.

Договор займа включает общие условия (ОУ), являющиеся неотъемлемой составляющей документа. Они устанавливаются финансовой организацией, как типовая форма, и присоединяются к кредитному договору, согласно Гражданскому кодексу Российской федерации.

Договор, заключаемый между кредитором (банком) и заемщиком с целью получения вторым денежных средств в заем на покупку товаров потребления либо оплаты услуг, то есть — для личных нужд, называется кредитным. В роли заемщика выступают либо граждане Российской федерации, достигшие, как правило, двадцати одного года (иногда восемнадцати лет), либо домашние хозяйства.

О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

1. Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

2. Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5, 9-11, 15.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) по ФЗ РФ от года

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, а также для некредитных финансовых организаций в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами; прямые количественные ограничения; отраслевые стандарты бухгалтерского учета для Банка России, план счетов бухгалтерского учета для Банка России и порядок его применения; порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Получит или не получит клиент лучшие условия в рамках конкретного кредитного договора зависит и от характеристик его личности таких как: возраст, наличие группы инвалидности, прохождение срочной военной службы и т.д. Например, заемщики в возрасте от 70 до 75 лет относятся к категории рискованных. Даже если все прочие характеристики будут идеальными, им вряд-ли будут доступны лучшие условия кредитования.

  1. Взаимоотношения с ПАО Сбербанк. Больше шансов получить лучшее предложение, если вы получаете пенсию или зарплату через Сбербанк, либо работаете в организации-партнере банка.
  2. Кредитная история. Для получения лучшего предложения заемщик должен иметь идеальную КИ. Это значит, что заемщик за последние пять лет уже брал минимум один потребительский кредит в ПАО Сбербанке и рассчитался по нему в срок по заранее утвержденному графику.
Читайте так же:  Банкоматы банка тинькофф в москве без комиссии

Договор потребительского кредита (займа) по ФЗ «О потребительском кредите»

  1. личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
  2. почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

В ч. 2 той же статьи указано, что Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита

При наличии у Клиента иных непогашенных задолженной на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии оплата их производится дополнительно к сумме МОПа.

Погашение части кредита (основного долга), а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты Заемщика. При внесении на счет расчетной карты Заемщиком суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности и/или пополнения лимита кредитования.

Утверждена таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Исключение строк из Таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита не допускается. Однако при наличии в договоре потребительского кредита иных условий, требующих согласования между кредитором и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных условий дополняется строками с такими условиями в самом конце с продолжением нумерации по порядку.

При размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского кредита заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Такие условия оформляются в виде таблицы, обязательно содержащей 3 графы и не менее 16 строк. Дополнительные параметры, необходимые и клиенту, и банку, прописываются ниже, а нумеруются по порядку, начиная с 17 пункта. Табличный вид закреплен законодательно, его изменение невозможно. Если в форме отсутствует некое условие, просто ставится соответствующая отметка («Отсутствует» или «Не применимо»), но убирать его запрещено.

Общие условия договора потребительского кредита – пункты документа, одинаковые для всех заемщиков по данному виду кредитования. Индивидуальные же условия отражают те параметры соглашения, что применяются к конкретной сделке: сумма, процентная ставка, сроки, комиссии, обеспечение, порядок погашения, контактные данные участников сделки и пути обмена информацией и прочее.

Разъяснения по закону о потребительском кредите: виды и условия договора, цели кредита

Ответ: Поскольку под «перечнем документов» понимается как список конкретных документов, так и список документов, к которым определены требования в отношении их содержания, полагаем, что при исполнении требований части 4 статьи 5 Закона кредитор вправе использовать общие наименования таких документов, определяющие характер сведений, содержащихся в таких документах.

Ответ: В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Индивидуальные кредиты подразумевают варьирование условий кредитования, в первую очередь – процентных ставок, в соответствии с кредитной историей заемщика и предоставленным пакетом документов. Подобным образом банки мотивируют добросовестных клиентов к сохранению собственной кредитной репутации.

В нашей стране индивидуальные кредиты пока что не получили массового распространения, в отличие от государств Запада. Тем не менее, свою эффективность они уже демонстрируют. Ведь займы такого рода выгодны кредитным организациям, позволяя им более подробно и адекватно оценивать риски, и привлекательны для клиентов, которые получают возможность воздействовать на кредитные условия.

Впрочем, пока индивидуальные займы нашли место только в потребкредитовании, где широкий диапазон ставок оставляет место для банковского лавирования.

Читайте так же:  Перевод денег с теле2 на мотив

Чтобы установить ставку для конкретного заемщика, финансовая организация изучает информацию о нем, начиная с числа зарубежных поездок и уровня образования.

В большинстве случаев на скидки по кредитам имеют основание надеяться зарплатные клиенты данного банка, или же заемщики, ранее оформлявшие в нем кредит.

При этом финансовые учреждения выдвигают определенные условия, специфичные для каждого банка.

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fnetexchange.su%2Fwp-content%2Fimg%2F2012%2F05%2Fkredit-270x270

Индивидуальные кредиты – что это такое?

К примеру, GE Money Bank дает возможность клиентам получить более выгодные условия кредитования наличными по программе «Классический».

От заемщика требуется предоставить справку 2-НДФЛ, копию трудкнижки, трудовой договор и сберегательную книжку. Кредитная ставка варьируется от 19,9% до 49,9% годовых.

Программа «Номос-хит» НОМОС-банка предусматривает процентную ставку от 17,9% годовых, однако конкретная величина ее определяется кредитной историей, сведениями, указанными в анкете, а также предоставленным пакетом документом. Последний может содержать свидетельство собственности на жильё, ПТС, загранпаспорт с отметкой о пересечении границы.

А вот ОТП банк не предъявляет особых требований к пакету документов, но заемщикам по программе «Отличные кредиты наличными», дает понять, что кредитная ставка устанавливается в индивидуальном порядке и меняется соответственно риску потенциального заемщика. По годичным кредитам ставка с базовой величины в 23,9% может быть повышена до 25,9-27,9%.

Следует указать, что при оценке заемщика банки принимают во внимание самые разнообразные факторы. В их числе такие, как профессия, неадекватное поведение и даже внешность клиента.

Договор потребительского кредитования: индивидуальные условия

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fbankist.ru%2Ffiles%2Fu959%2Fdogovor-potrebitelskogo-kreditovanija-i

Часть кредитного договора с общими условия представляет собой раздел, в котором указывается пункты, являющиеся одинаковыми для каждого кредитного клиента. Индивидуальная часть кредитного соглашения предназначена для отображения информации по сделке с конкретным человеком. Именно в данной части кредитного соглашения указываются: процентная ставка, кредитная сумма, условия и порядок погашения, размер комиссии, сроки выплаты долга, варианты обмена информации между участниками сделки, контактные данные заемщика и кредитора и прочая подобная информация.

Для оформления индивидуальных условий кредитования выбирается всегда только табличная форма, в которой минимально присутствует 16 строк и 3 графы. Если используются дополнительные параметры, то они прописываются ниже основных. При этом используется нумерация от 17. Изменить табличную форму на какую-то иную нельзя, так как она закреплена действующим законодательством. Если среди основных параметров индивидуальных условий, какое-то из них отсутствует, убирать из таблицы его нельзя. Напротив просто ставится отметка «Не применимо» или «Отсутствует».

Индивидуальные условия договора и общие условия должны соответствовать друг друга. Если во время чтения документа оказываются, что эти условия противоречат друг другу, в таком случае действующими признаются только условия, прописанные в индивидуальной части кредитного соглашения.

Факторы, влияющие на формирование индивидуальных условий кредитования

С момента подписания кредитного соглашения и до получения заемщиком установленной в договоре суммы, может пройти несколько дней. За это время финансовая организация не имеет права менять индивидуальные условия кредитования в одностороннем порядке. Условия потребительского кредитования в разных банках могут значительно отличаться. Здесь все зависит от политики, которая была выбрана финансовой организацией. Некоторые клиенты могут рассчитывать на особые условия.

К числу факторов, которые оказывают влияние на индивидуальные условия кредитного соглашения, относятся: наличие частной собственности, трудовой стаж, величина дохода, качество кредитной истории, наличие страховых полисов и пр. Особые условия кредитования банковские организации могут предложить еще и клиентам, принадлежащим к определенной группе: пенсионерам, сотрудникам конкретных компаний и предприятий, молодым семьям, и иным категориям. У каждого банка имеются свои льготные предложения.

В первую очередь указывается сумма, одобренная кредитором, за которой следом идут сроки кредитования. Если кредит выдается не в национальной валюте, прописывается порядок установления курса валют. Обязательно указывается периодичность внесения обязательных платежей и их размер (конкретные значения не указываются, а дается ссылка на график платежей). В индивидуальных условиях так же указываются порядок досрочного погашения, страхование, обеспечение кредита, цели кредитования, возможность передачи кредитного долга третьим лицам и пр. Каждый пункт части индивидуальных условий следует внимательно изучить, пред тем как ставить свою подпись на кредитном соглашении.

О том, как получитьпотребительские кредиты на неотложные нужды, можно узнать в одном из наших предыдущих обзоров.

Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.

Изображение - Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here