Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "что лучше гасить ипотеку или открыть вклад" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Гасить ипотеку досрочно или делать вклад в банке? Что выгоднее?

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F03%2F1364081929_percent

Люди часто, взяв ипотеку начинают гасить ее досрочно — думая чем меньше долг и платеж, тем больше можно сэкономить. Да это так, при досрочном погашении можно сэкономить, но вопрос — «Будет ли такой способ вложения денег оптимальным?». Возможно другие варианты беспроигрышного вложения денег с гарантированным получением доходов существует. На ум приходит самый древний вид вложения денег — вклад или депозит. Этот финансовый продукт предоставляет населению практически любой банк.
Встает вопрос — что выгоднее — сделать досрочное погашение или вложить деньги в банк и получать процент по нему. Если правильно посчитать, то досрочное погашение является менее выгодным как с финансовой точки зрения, так и с психологической по сравнению с вкладом в банк.
Есть ряд причин этому факту. Рассмотрим некоторые из них:
  1. При досрочном погашении меняется налоговый вычет с процентов. Но это касается только досрочного погашения с уменьшением суммы. Попробуйте посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета. Погашения уменьшают сумму вычета с процентов в конечном итоге.
  2. Лучше иметь деньги наличными в виде подушки безопасности. Вы можете закрыть вклад в любое время. При этом есть вклады, при которых процент при досрочном закрытии не сгорит.
  3. Результатом вашего труда являются деньги. Если вы их тратите на досрочку, то вы не удовлетворены результатом своей работы. Вы не видите результата — у вас нет денег, они ушли на досрочное погашение. Реальный пример — пара моих коллег.

Один делает досрочное погашение ипотеки, другой кладет эти деньги на вклад. Первый всегда жалуется, что нема денег, боится что его уволят с работы(болеть запрещено и боится кризиса). Второй чувствует себя безопасно, продвигается по карьерной лестнице. Деньги у него всегда под рукой, он ездит в отпуск в жаркие страны. При сумме депозита 1 -2 млн. можно чувствовать себя очень комфортно. Можно делать крупные покупки — машина, бытовая техника. Второй не покупает себе ничего — считает что дорого. Вывод — вклад служит подушкой безопасности при ипотеке. Главное его правильно открыть.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

При расчете экономического эффекта нужно только смотреть на разницу ставок депозита (не та капитализированная ставка, а обычная) и ипотеки. Соответственно, если ставка депозита больше, нужно нести деньги на депозит, а не на ипотеку.

Ко мне обратилась одна из обладательниц ипотечного кредита в банке Абсолют. Она хотела погасить кредит досрочно. Судя по договору в банке Абсолют — возможны только досрочные погашения с уменьшением срока. Так написано в кредитном договоре. Имеем следующие параметры займа.

Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2FPicture%2Fmat_66871

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2FMiniPicture%2Fmat_66871

Россияне чаще всего оформляют ипотеку на 10-15 лет. Однако средний срок погашения жилищного кредита, по подсчётам экспертов, составляет 7 лет. Заёмщики торопятся вернуть деньги банку как можно быстрее. Сравни.ру расскажет, как выгоднее это сделать.

Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой). Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей. Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс. рублей к каждому платежу.

Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2Fchto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-vklade%2F4

Маша + Саша = ипотека

Мария и Александр каждый месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. рублей вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн рублей вместо изначальных 2,16 млн рублей.

Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. рублей досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. рублей – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2Fchto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-vklade%2F5

Дима + Света = ипотека

Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).

Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. рублей, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.

На первый взгляд, Дмитрий и Светлана ушли далеко вперёд от своих знакомых в вопросах экономии. Но это ошибочное представление – на самом деле, за эти пять лет семья уже переплатила банку 1,52 млн рублей. Размер задолженности к этому моменту уменьшился до 1,94 млн рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн рублей.

Читайте так же:  Долги по ипотеке и кредитной карте переходят родственникам, принявшим право наследования

Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. рублей (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. рублей. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн рублей вместо 2,16 млн. Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. рублей.

По закону, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Но банк может сократить этот период или отменить его.

Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. рублей, а семь лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита. В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн рублей. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. рублей. Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн рублей вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. рублей.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2Fchto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-vklade%2Fpolosa_700x

Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?

Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс. рублей, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как «поспеет» вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.

Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2Fchto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-vklade%2F7

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FMaterial%2Fchto-luchshe-gasit-ipoteku-dosrochno-ili-kopit-na-vklade%2F6

Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?

На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус «свободных» в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. рублей).

Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может «обогатиться» в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.

Советы Сравни.ру:

  1. Не стоит оформлять ипотеку сразу на короткий срок, чем длиннее период кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. Финансовая ситуация в семье может измениться, тогда «длинным» заёмщикам будет проще платить, чем «коротким». Целесообразнее просто направлять высвободившиеся деньги на досрочное погашение.
  2. Копить на вкладе, а потом досрочно погашать ипотеку, выгоднее только если ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.
  3. Если у семьи нет накоплений на «чёрный день», то безопаснее всё же направлять свободные средства во вклад. В случае финансовых затруднений заёмщики могут использовать сбережения для внесения обязательных ежемесячных платежей, пока ситуация не выровняется.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=http%3A%2F%2Fblogbankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F07%2Fkredit-vs-vklad

Появились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!

Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору

106619 рублей. Переплата 6619 рублей.

Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!

Читайте так же:  Какие льготы у ветеранов труда полный перечень

Это ж разница 3852 рубля!

Дальше – больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.

Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.

Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, – разница получилась существенная – где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =)

Конечно, есть много НО, нюансов типа.

  • – Ставка по ипотеке фиксированная, а вот по вкладам – нет и никто не будет гарантировать, что нынешние 10% не превратятся через год-два-пять в 5%, ну или в 15% =)
  • – Деньги могут уйти, по мелочи растратиться, просто из-за насущной необходимости в них – срочный ремонт, важная покупка, операция, подарок и прочее. Предназначались на ипотеку, а ушли на “дитям мороженое”, а шубу жене. Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.banki.ru%2Fbitrix%2Fimages%2Fblog%2Fsmile%2Fac
  • – Не у всех ипотека под такой (как я думаю) хороший процент. У кого-то может и ниже (Сбер 8%), а у других и вполне аж 15%. В этом случае давайте подсчитаем, чему примерно равны в соотношениях наши проценты по кредитам и по вкладам.

Мои 11.5% по ипотеке это тоже самое, что положить деньги в банк под 6.2% годовых. Почему – потому что я плачу в банк такую же сумму, что и банк выплатит мне за депозит.

А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.

Вот такая вот палка о двух концах, о которой я задумался. И для себя сделал вывод, что в краткосрочной перспективе выгоднее вкладывать деньги хотя бы под 10%, чем частично и досрочно гасить ипотеку.

Как выгодно вложить свободные деньги: сделать вклад или погасить кредит?

Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже. Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.

Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:

  • Вклад;
  • Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.

Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.

  • У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
  • В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
  • Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
  • Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
  • Срок кредита: 5 лет;
  • Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
  • В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.

В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.lifehacker.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2012%2F12%2FScreen-Shot-2012-12-06-at-11.12.50-AM-500x204

Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.

Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.

ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:

(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%

Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?

В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.

Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.

Читайте так же:  Сколько лет хранится испорченная кредитная история

Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.lifehacker.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2012%2F12%2FScreen-Shot-2012-12-06-at-11.19.59-AM-500x124

Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).

Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).

Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!

Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?

1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!

Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку 🙂

upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!

Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора:

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Еще совсем недавно я получал зарплату 90 тысяч рублей, а жена получала пособие 21 тысячу рублей. Обязательные траты: платеж за ипотеку 41 тысяча рублей, возврат долгов родственникам за ремонт 8 тысяч рублей, коммунальные платежи около 5 тысяч рублей, бензин 9 тысяч рублей, медстраховка 3 тысячи рублей. Я, жена и ребенок жили на оставшиеся 45 тысяч .

Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.

Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.

С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.

Заранее спасибо за ответ.

Павел Д., 24 года

Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Frublev

Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад . Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.

  • Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.

На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.

Читайте так же:  Какие документы нужны ип для кредита в сбербанке

Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.

Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.

Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fhead-problems_minicover-200%400.5

При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.

Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.

Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок

На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ , есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.

Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=http%3A%2F%2Fpravozhil.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2018-03-31_133224-300x211

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Или лучше открыть вклад в банке?

Многие заемщики сегодня задаются вопросом: а выгодно ли погашать ипотеку досрочно, в условиях кризиса и масштабной девальвации рубля. Однозначного ответа на этот вопрос нет, ведь вариантов развития события очень много, как много и разных факторов, при которых такой шаг может быть выгодным, а может, и нет. Давайте узнаем, выгодно ли погашать ипотеку досрочно или лучше сделать вклад на эту сумму, погасив заем немного позже, но уже с процентами.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2FOriginal-1

В качестве примера расчетов предлагаю воспользоваться очень удобным калькулятором от на нашем сайте , который сравнит все возможные варианты развития событий, как при досрочном погашении, так и при погашении после открытия вклада. Какие варианты есть?
  1. Сразу погашаем ипотеку частично досрочно на энную сумму
  2. Не погашаем ипотеку сразу, а открываем вклад на эту энную сумму и уже погашаем ипотеку вместе с процентами по депозиту
  3. Просто открываем вклад и не погашаем ипотеку частично досрочно
Читайте так же:  Карта с транспортным приложением от сбербанка

Допустим, у вас ипотека в размере 1 миллиона рублей, сроком на 10 лет, то есть 120 месяцев. В качестве процентной ставки возьмем среднюю величину в размере 12% годовых. В итоге у нас получится, что ежемесячный платеж составит 14.347 рублей и 9 копеек. Хочется отметить, что расчеты в этом случае проводились по аннуитетному типу кредита, а не дифференцированному. Итоговая сумма выплат по ипотеке за 10 лет составит 1.721.082 рубля и 11 копеек.

Предположим, что через год у вас появилась свободная сумма средств в размере 100 000 рублей, которой вы хотите частично покрыть ипотеку. Появляется резонный вопрос, а не выгоднее ли открыть вклад на эту сумму и погасить ипотеку еще через годик, но уже с капитализированными по нему процентами?

В качестве примера вклада возьмем депозит «Все включено» от МКБ банка под 12.97% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Через год, наши 100 000 рублей трансформируются в 113852 рублей 25 копеек. Сумма представлена с учетом эффективной ставки по капитализации в размере 13.74% годовых.

Чтобы сравнить выгоду от всех способов и вариантов, забиваем все данные по вкладу и ипотеке в онлайн-калькулятор.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2FBezyimyannyiy1

Воспользовавшись сравнительным калькулятором с вышеупомянутого ресурса, мы получаем следующий итог:

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez1

По данным видно, что воспользовавшись вариантом №2 с погашением ипотеки после закрытия вклада, мы заплатим банку 1 миллион 545 тысяч 12 рублей и 21 копейку.

Если рассматривать вариант №1 с частичным погашением ипотеки без открытия вклада, итоговая сумма выплат будет больше, что прекрасно просматривается в калькуляторе:

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez2

Если сравнивать итоговые суммы при обоих вариантах, получается что частичное погашение вкладом выгоднее на 13 481 рублей и 11 копеек.

Если рассматривать вариант №3, при котором вы просто открываете вклад, но ничего не погашаете, долг на тот момент составит 1607229.86 рублей. Что превышает предыдущие суммы почти на 50 тысяч рублей. Но при этом, вы будете иметь вклад на 100 000 рублей, а с учетом капитализации сумма увеличится на 13 852 рубля.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez3

Также можно сэкономить еще больше, открыв вклад не на 12 месяцев, а на 2 года. В случае досрочного погашения вкладом в этом случае, долг составит 1 530 779 рублей.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez-4

Напомню, при частичном досрочном погашении ипотеки на сумму 100 000 рублей, итог составит 1 558 493 рубля 55 копеек. Экономия на лицо, более 28 тысяч рублей.

Однако здесь нужно учитывать, что данные представлены по аннуитетному типу кредита, а что будет при дифференцированной ипотеке? Давайте сравним результаты. Опять же заполняем поля калькулятора, только меняем тип кредита.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez5

В итоге, очевидным является тот факт, что дифференцированный тип погашения ипотеки намного выгоднее аннуитетного. Разница составляет порядка 113 тысяч рублей, что прекрасно видно в калькуляторе. Что касается досрочного погашения, то в этом случае погашение вкладом также выгоднее, первого варианта.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez6

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez7

Проведя несложные математические расчеты, можно увидеть, что разница между единовременным частичным погашением и погашением ипотеки вкладом составляет порядка 14 тысяч рублей при дифференцированном типе кредита. Напомню, что при аннуитете, эта сумма составляет около 13 тысяч.

Хочется также отметить, что погашение ипотеки вкладом выгоднее частично досрочного погашения в случае с депозитом на разные сроки. А самым выгодным вариантом при таком раскладе будет просто открыть вклад «Все включено» от МКБ банка с капитализацией процентов до самого окончания ипотеки. А ипотеку частично досрочно не закрывать, выплачивая согласно графику платежей. В этом случае эффективная процентная ставка с учетом капитализации составит 24.35%. На сумме в размере 100 000 рублей, вы сможете заработать баснословные 319 328 рублей.

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fbez9

Напомню, от частично досрочного погашения, вы выиграли бы все лишь 62 588 рублей. А здесь можете заработать 219 000. Если ипотека будет дифференцированной, итоговый плюс будет еще больше. Как видно, что погашать досрочно дифференцированную ипотеку выгоднее намного.

И все же, выгодно ли погашать ипотеку досрочно? Нет, не выгодно, причем ни одним из 3-х первых способов.

  1. Выгода от частично досрочного погашения ипотечного кредита на сумму в 100 000 рублей составит 62 588 рублей
  2. Выгода от досрочного погашения ипотеки вкладом на 1 год составит 76 440 рублей
  3. Выгода при открытии вклада до конца кредита составит 319 328 рублей

Как мы уже поняли, самым выгодным вариантом в ситуации, когда появляется энная сумма средств, станет открытие вклада до самого окончания ипотеки. Не нужно закрывать этими средствами кредит, выгоднее открыть вклад и платить заем по графику. На этом можно заработать в разы больше, чем при погашении ипотеки досрочно или вкладом.

Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!

Изображение - Что лучше гасить ипотеку или открыть вклад 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 27

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here